Кредит во время банкротства: в процедуре через МФЦ — прямой запрет закона, включая микрозаймы; в судебной реструктуризации — только с согласия управляющего.
Содержание
Нет. Во внесудебной процедуре через МФЦ действует прямой запрет закона: все шесть месяцев нельзя совершать сделки по получению займов и кредитов, выдавать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки (статья 223.4 пункт 4) — запрет распространяется и на микрозаймы. В судебной реструктуризации долгов получить заём или кредит можно только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (статья 213.11). Ниже — как работает каждый режим, в чём практический смысл запрета и что меняется после завершения процедуры.
Со дня включения сведений в реестр и до завершения внесудебной процедуры гражданин не вправе совершать сделки по получению займов и кредитов, выдавать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки (статья 223.4 пункт 4). Это не рекомендация, а норма закона, и охватывает она весь спектр заёмных денег: банковские кредиты, микрозаймы «до зарплаты», займы у частных лиц, роль поручителя по чужому кредиту.
Полгода без заёмных денег — условие, которое стоит заложить в бюджет до подачи заявления, а не обнаружить в третьем месяце процедуры. Как устроены все шесть месяцев — что происходит и что требуется от вас на каждом этапе — в календаре 6 месяцев процедуры через МФЦ.
В судебном банкротстве ограничение устроено иначе. В реструктуризации долгов человек живёт на свой доход и платит по утверждённому судом плану, но значимые сделки совершаются под контролем: получение займов и кредитов возможно только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (статья 213.11). Согласие — не формальность: управляющий оценивает, совместим ли новый долг с исполнением плана, из которого гасятся уже имеющиеся обязательства.
В реализации имущества вопрос практически не возникает: распоряжение деньгами и имуществом переходит под контроль управляющего, и новые кредитные обязательства в эту конструкцию не вписываются. Кто такой управляющий, что он может и чего не может — в разборе роль финансового управляющего.
Логика процедуры проста: банкротство фиксирует долг. По обязательствам из вашего списка останавливается взыскание и перестают расти начисления — и именно эта зафиксированная картина доживает до списания. Новый заём ломает конструкцию дважды.
Во-первых, обязательства, возникшие после подачи заявления, — это текущие платежи, а текущие платежи не списываются ни в какой процедуре. Кредит, взятый «внутри» банкротства, не решает проблему, а создаёт новую: этот долг переживёт процедуру и останется с вами — уже без перспективы списания в текущем деле.
Во-вторых, для внесудебной процедуры такая сделка — прямое нарушение установленного законом запрета. Внесудебное банкротство рассчитано на честную ситуацию «взыскивать нечего», кредиторы всё это время вправе проверять ваше положение, и создавать им повод для вопросов — значит рисковать самой процедурой. Как она устроена целиком, от условий до завершения, — в статье банкротство через МФЦ.
Потребность в займе посреди процедуры — сигнал, что бюджет полугода не сошёлся, и решать её нужно не заёмными деньгами. Работать во время процедуры можно — закон не требует быть безработным ни на входе, ни внутри: дополнительный доход не запрещён. В судебной реализации из доходов за вами ежемесячно сохраняется защищённая часть — не ниже прожиточного минимума на вас и иждивенцев. А если положение улучшится существенно — настолько, что появится возможность рассчитаться с кредиторами полностью или в значительной части, — в МФЦ-процедуре об этом нужно сообщить в течение пяти рабочих дней: это уже не вопрос удобства, а обязанность.
Запрет заканчивается вместе с процедурой. После завершения закон не запрещает обращаться за кредитами — ни через пять лет, ни на следующий день. Действует другое правило: в течение пяти лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о факте своего банкротства (статья 213.30), а решение о выдаче принимает сам кредитор. Скрывать процедуру бессмысленно и рискованно: информация отражается в кредитной истории, а ложные сведения при получении кредита закон относит к незаконным действиям. Как кредиторы в реальности смотрят на заявки бывших банкротов и что влияет на одобрение — в разборе кредит и покупки после банкротства.
Итог: во время банкротства заёмные деньги закрыты — прямым запретом в МФЦ-процедуре и согласием управляющего в судебной. Это не придирка, а часть самой конструкции списания: долг фиксируется, чтобы быть списанным, и новые займы в эту логику не встраиваются. Полгода без кредитов планируются заранее — и надёжнее всего проверить, как этот период ляжет на ваш бюджет, ещё до подачи заявления.
Распространяется ли запрет на микрозаймы?
Да. Во внесудебной процедуре через МФЦ все шесть месяцев нельзя совершать сделки по получению займов и кредитов, выдавать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки (ст. 223.4 п. 4) — микрозаймы «до зарплаты» под запрет подпадают так же, как банковские кредиты.
Что будет с долгом, взятым уже во время процедуры?
Он не спишется. Обязательства, возникшие после подачи заявления, — это текущие платежи, а они сохраняются при любой процедуре. То есть заём, взятый «внутри» банкротства, переживёт процедуру и останется вашим долгом — в дополнение к тому, что в МФЦ-процедуре сама такая сделка прямо запрещена законом.
Можно ли взять кредит сразу после завершения банкротства?
Закон не запрещает — ни через пять лет, ни на следующий день после завершения. Действует другое правило: пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о факте своего банкротства (ст. 213.30), а решение о выдаче принимает сам кредитор. Информация о процедуре отражается в кредитной истории, поэтому первое время получить кредит обычно сложнее.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше