Простой самотест: выпишите платёж и начисления по каждому долгу и сравните. Три исхода — гасится, стоит на месте, растёт — и что делать при каждом из них.
Содержание
Понять, растёт долг или гасится, можно за десять минут и без специалиста: выпишите по каждому долгу ежемесячный платёж и месячные начисления — проценты, неустойку, платы. Если платите меньше, чем начисляется, долг растёт даже при регулярной оплате; если больше — гасится; если примерно столько же — стоит на месте. Это главный тест долговой ситуации: он отделяет «тяжело, но движется» от «плачу в никуда» — и у каждого из трёх исходов своё действие. Ниже — как провести тест на своих цифрах.
Возьмите лист или таблицу и выпишите каждый долг отдельной строкой: кредитор, общая сумма задолженности, ваш ежемесячный платёж — и сколько из этого платежа уходит на проценты, а сколько гасит основной долг.
Где это смотреть. По банковскому кредиту — в графике платежей из договора и в личном кабинете: каждый платёж там расписан на процентную часть и погашение тела. Точную цифру на текущий день даёт справка о задолженности — банк обязан её выдать по запросу. По кредитной карте смотрите на минимальный платёж: какая его часть — проценты и комиссии (обычно почти весь). По микрозайму проще сравнить сумму к возврату с суммой, которую брали, — разница и есть начисления.
Если платежей давно нет, строка выглядит иначе: платёж — ноль, а начисления продолжаются. Тест работает и здесь — он покажет скорость роста. Как разворачиваются события при просрочке, разобрано в статьях что будет, если не платить кредит и что будет, если не платить микрозаймы.
Теперь сложите два столбца по всем долгам: сколько вы платите в месяц и сколько за месяц начисляется. Сравнение этих двух чисел и есть ответ.
Считать важно по всем долгам сразу, а не по одному «главному» кредиту: картина по отдельному договору может выглядеть прилично, пока общая сумма растёт за счёт карты и пары займов. И ещё один верный признак роста, который виден без калькулятора: новые займы берутся не на жизнь, а на платежи по старым — так устроена долговая спираль, и это математика процентов, а не вопрос дисциплины.
Пример — числа условные, для наглядности. Долг 300 000 рублей, начисления по всем договорам — 12 000 в месяц. Человек платит 10 000 и считает, что «гасит кредит». На деле каждый месяц долг прирастает на 2 000: через год добросовестных платежей — 120 000 уплачено, а долг стал 324 000. Это бег вниз по эскалатору, который едет вверх: усилия настоящие, движение — назад. Коварство в том, что снаружи всё выглядит благополучно — просрочки нет, банк доволен, — и рост замечают только те, кто сравнил сумму долга с прошлогодней.
Быстрая проверка без графиков: найдите общую сумму задолженности полгода назад — в старой справке, выписке или заявке — и сравните с сегодняшней, с учётом всего, что вы внесли. Уменьшилась — гасите. Не изменилась или выросла — вы обслуживаете проценты, а не долг.
Для микрозаймов у теста есть успокаивающая поправка. По займу, взятому на срок до одного года, закон ограничивает начисления: проценты, неустойка и иные платежи в сумме не могут превысить размер самого займа — то есть однократный размер. Взяли 30 000 — начисления сверх этой суммы остановятся, и больше 60 000 такой долг не станет.
Практический смысл двоякий. С одной стороны, страх «долг вырастет до бесконечности» можно снять: потолок известен заранее. С другой — достигнутый потолок не означает, что долг гаснет: он просто перестаёт расти и ждёт решения. В тест это вписывается так: по займу у потолка начисления в столбце «рост» — ноль, но сумма долга максимальна. Подробнее об ограничениях начислений МФО — в разборе что будет, если не платить микрозаймы.
Долг гасится: платежи больше начислений. Каждый месяц тело долга уменьшается, у долга есть дата окончания — её несложно прикинуть, поделив остаток на «чистое» ежемесячное погашение. Действие: платить дальше и не трогать работающую схему. Банкротство при гасящемся долге почти всегда дороже самого долга.
Долг стоит на месте: платежи примерно равны начислениям. Вы полностью оплачиваете проценты, но к нулю не движетесь — договор превратился в абонентскую плату. Действие: пересобрать долг. Письменно попросите банк о реструктуризации — снижении платежа с растяжкой срока, отсрочке по телу долга; письменная форма фиксирует добросовестность и открывает варианты, о которых не говорят по телефону. Порядок первых шагов — в статье первые 5 шагов при неподъёмных долгах.
Долг растёт: платежи меньше начислений. Это не «немного не хватает», а устойчивая траектория: время работает против вас, и через год та же ситуация будет стоить дороже. Действие: без паники изучить банкротство по своим цифрам. Изучить — не значит подать: сначала посчитайте полную картину. Минимального порога долга для собственного заявления в суд нет — достаточно предвидеть, что расплатиться не выйдет, и иметь признаки неплатёжеспособности (ст. 213.4); при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и подходящей ситуации существует внесудебный путь через МФЦ. Полная арифметика выбора — с ценой процедуры и ценой продолжения платежей — в разборе платить дальше или банкротиться.
| Сравнение | Диагноз | Действие |
|---|---|---|
| Платежи больше начислений | долг гасится | платить по графику; прикинуть дату закрытия |
| Платежи равны начислениям | долг стоит на месте | письменно просить банк о реструктуризации |
| Платежи меньше начислений | долг растёт при оплате | считать варианты, включая банкротство, — по своим цифрам |
| Платежей нет | долг растёт до потолка по коротким займам; по кредитам — по договору | собрать полную картину и выбрать путь |
Тест стоит повторять при каждом изменении ситуации — новой ставке, потере дохода, пересмотре графика. Десять минут с калькулятором раз в квартал дают то, чего не даёт ни один советчик: знание, в какую сторону на самом деле движется ваш долг.
Я плачу каждый месяц — разве долг может расти?
Может. Если платёж меньше месячных начислений — процентов, неустойки, платы за обслуживание, — разница прибавляется к долгу, и общая сумма растёт при регулярной оплате. Это математика процентов, а не ошибка банка и не вопрос дисциплины. Проверяется сравнением общей задолженности сейчас и несколько месяцев назад.
Где посмотреть, сколько из платежа уходит на проценты?
В графике платежей из кредитного договора и в личном кабинете банка — там платёж расписан на процентную часть и погашение основного долга. Точную картину даёт справка о задолженности: банк обязан её предоставить. По микрозайму ориентир проще — сравните сумму к возврату с суммой, которую брали.
Правда ли, что долг по микрозайму растёт без остановки?
Нет. По займу, взятому на срок до одного года, проценты, неустойка и иные платежи в сумме не могут превысить размер самого займа — начисления останавливаются на этом потолке. Долг перед МФО растёт быстро из-за высокой ставки, но граница роста известна заранее.
Тест показал, что долг растёт, — это уже банкротство?
Не обязательно. Рост долга — сигнал считать варианты, а не подавать заявление в тот же день. Сначала — письменный запрос банку о реструктуризации или отсрочке. Если и после пересборки платежи меньше начислений, изучайте процедуру по своим цифрам: минимального порога долга для собственного заявления в суд нет (ст. 213.4), а при долге до миллиона может подойти внесудебный путь через МФЦ.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше