Что будет, если не платить микрозаймы

Что происходит, если не платить микрозаём: почему долг растёт быстрее, какие этапы ждут и почему по микрозаймам часто подходит банкротство через МФЦ.

Содержание

1. 1.Почему долг по микрозайму растёт быстрее
2. 2.Несколько займов сразу — частая ситуация
3. 3.Дальше — те же этапы, что и по кредиту
4. 4.Что важно знать про долг перед МФО
5. 5.Почему по микрозаймам часто подходит МФЦ
6. 6.Списываются ли микрозаймы
7. 7.Что сделать сейчас

Если не платить микрозаём, долг начнёт расти быстрее, чем по банковскому кредиту, — из-за высокой ставки МФО. Но растёт он не бесконечно: по краткосрочному займу (сроком до одного года) проценты, неустойка и иные платежи в сумме не могут превысить 100 процентов суммы, которую вы взяли. Дальше события идут теми же этапами, что и по любому кредиту: напоминания, возможная передача коллекторам, суд, приставы. И так же, как обычные кредиты, микрозаймы списываются в банкротстве. Ниже — в чём специфика МФО и что можно сделать.

Почему долг по микрозайму растёт быстрее

Главная особенность микрозаймов — высокая ставка. Поэтому просрочка по займу «до зарплаты» ощущается острее: сумма к возврату отдаляется от взятой заметно быстрее, чем по банковскому кредиту, и делает это в короткие сроки. За небольшой заём итоговая переплата может оказаться заметной именно из-за ставки, а не из-за размера долга. Это и пугает больше всего: кажется, что цифры растут сами по себе.

Здесь важно снять частый страх «долг вырастет до бесконечности». Это не так. По краткосрочному займу (сроком возврата не более одного года на момент заключения) не допускается начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за отдельную плату после того, как их сумма достигнет 100 процентов от суммы предоставленного займа — то есть однократно (статья 5 часть 24 закона о потребительском кредите).

Есть и ограничения на сами начисления. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (часть 23). Неустойка — не более 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, если по условиям договора на сумму займа за период нарушения проценты начисляются; если же проценты за этот период не начисляются, предел другой — 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения (часть 21). То есть у роста долга есть чёткая граница, известная заранее.

Несколько займов сразу — частая ситуация

По микрозаймам распространён сценарий, когда новый заём берут, чтобы закрыть предыдущий. Так проблема откладывается, но общая сумма к возврату растёт, а долгов становится больше — уже перед несколькими МФО. Это не редкость и не повод для стыда, но и не выход: цепочка займов сама по себе не рассасывается.

Если вы узнаёте в этом свою ситуацию, самый полезный первый шаг — перестать наращивать цепочку и собрать все займы в одном списке. Когда видна общая сумма, становится понятнее, идёт ли речь о разовой просрочке или о долге, с которым пора разбираться системно. Ещё один плюс общего списка: несколько небольших займов в сумме нередко дают долг, который удобнее закрыть одной процедурой банкротства, чем гасить по одному бесконечными платежами.

Дальше — те же этапы, что и по кредиту

После просрочки МФО напоминает о долге, а затем может передать его коллекторам или обратиться в суд. По микрозаймам передача долга коллекторам — распространённая практика; смена кредитора сам долг не увеличивает и ваших прав не меняет. Когда у взыскателя появляется исполнительный документ, взысканием занимаются судебные приставы: единственное пригодное для постоянного проживания жильё по общему правилу защищено, а вот сохранение прожиточного минимума из зарплаты само не включается — оно работает, если такое требование есть в постановлении пристава либо в заявлении должника (ст. 99 ч. 1.1 закона об исполнительном производстве). Заявление стоит подать. Как и по кредиту, до суда обычно проходит ощутимое время — процесс не мгновенный, и на каждом этапе остаётся возможность договориться или подготовиться.

Если у пристава не находится имущества для взыскания, производство могут окончить по пункту 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве. Это ключевое условие для бесплатного банкротства через МФЦ — при том, что общий долг укладывается в коридор от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и после возвращения исполнительного документа не возбудили новых неоконченных производств (ст. 223.2 п. 1 закона о банкротстве). Подробнее — в разборе окончание производства по ст. 46.

Эти этапы одинаковы для банков и МФО, поэтому расписывать их для займов отдельно нет смысла. Подробный разбор — по шагам, с тем, что защищено на каждом этапе, — сделан на примере кредита и к микрозаймам применим так же: что будет, если не платить кредит.

Что важно знать про долг перед МФО

Несколько частых вопросов, которые снимают лишнюю тревогу:

• —Долг не исчезает, но и не растёт бесконечно. Даже если МФО перестала о себе напоминать или лишилась статуса, обязательство сохраняется — но начисления по краткосрочному займу всё равно не могут превысить 100 процентов суммы займа.
• —Заём могут передать коллекторам — по микрозаймам это обычная практика. Кредитор при этом меняется, а сумма долга и ваши права — нет.
• —Отсутствие имущества — не тупик, а основание. Если взыскивать нечего и пристав окончил производство, это не «висяк», а прямое условие для бесплатного списания через МФЦ.

Ни один из этих пунктов не требует немедленных действий в одиночку и ночью — но каждый стоит учесть, когда будете оценивать варианты.

Почему по микрозаймам часто подходит МФЦ

У микрозаймов суммы обычно небольшие. Даже несколько займов вместе нередко укладываются в коридор внесудебной процедуры — по состоянию законодательства это от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Поэтому по долгам перед МФО часто подходит бесплатное банкротство через МФЦ: без суда, без финансового управляющего и без госпошлины.

Одной суммы в коридоре мало — нужно ещё выполнить условие входа. Самое частое: когда пристав уже окончил производство из-за отсутствия имущества (та самая ст. 46). Тогда внесудебная процедура становится доступной. Если условие пока не выполнено, это не тупик: остаётся судебный путь, а иногда достаточно и переговоров с МФО об отсрочке. Сама процедура через МФЦ длится полгода и проходит без суда и финансового управляющего — для типичной ситуации с несколькими микрозаймами это чаще всего и есть самый простой путь.

Списываются ли микрозаймы

Да. Микрозаём — это обычное денежное обязательство, и в банкротстве он списывается как типовой долг, наравне с банковскими кредитами. То, что заём выдала микрофинансовая организация, а ставка была высокой, на списание не влияет. Оговорки к освобождению касаются не самих займов, а поведения должника — например, заведомо ложных сведений при получении займа; для обычной ситуации, когда человек просто перестал справляться с платежами, они не применяются. Как кредиты и займы списываются в процедуре и как выбрать между МФЦ и судом — в разборе банкротство по кредитам и микрозаймам.

Два разбора рядом: беру микрозаймы каждый месяц — как вырваться и типовая ситуация с десятком займов.

Что сделать сейчас

1. Соберите все займы. Выпишите все микрозаймы и кредиты в одном месте. По займам легко потерять счёт, а для выбора решения важна общая сумма, а не отдельные долги.
2. Проверьте долг и производства. Уточните актуальную задолженность в каждой МФО и посмотрите в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП, нет ли по вам возбуждённых или оконченных производств. Это публичный бесплатный сервис.
3. Оцените путь. Сопоставьте общую сумму и свою ситуацию с условиями процедур — часто по микрозаймам это МФЦ. Разобраться помогает можно ли вам подать на банкротство.