Кредиты банков и микрозаймы списываются в банкротстве как типовые долги — и через МФЦ, и через суд. Как посчитать общий долг и выбрать путь.
Содержание
Кредиты банков и микрозаймы — это обычные денежные обязательства, и в банкротстве они списываются как типовые долги: и во внесудебной процедуре через МФЦ, и в судебной. Для освобождения от долга не важно, кому вы должны — крупному банку или микрофинансовой организации. Разница между банком и МФО не в возможности списания, а в скорости, с которой растёт долг до процедуры. Ниже — как посчитать общий долг, выбрать между МФЦ и судом и что важно не упустить при подготовке.
Кредит наличными, кредитная карта, автокредит, потребительский заём в МФО, заём «до зарплаты» — с точки зрения банкротства это однородные денежные обязательства. Все они попадают в один список долгов и освобождаются по общим правилам (ст. 213.28 закона о банкротстве). Закон освобождает добросовестного должника от денежных обязательств независимо от того, как назывался кредитор и под какую ставку был выдан долг.
Сюда же относятся долги, где вы не единственный заёмщик, — например, если вы созаёмщик или поручитель по чужому кредиту. Такое обязательство тоже ваш денежный долг, и его тоже вносят в список. Не важно и то, как давно взят кредит и сколько по нему уже выплачено: в список идёт остаток на сегодняшний день. Старый заём, платежи по которому прекратились годы назад, и свежий кредит попадают в процедуру на равных.
Разница между банком и МФО проявляется раньше — пока долг ещё не в процедуре. У микрозаймов ставка выше, поэтому долг растёт быстрее: сумма к возврату отдаляется от того, что вы брали, заметно скорее, чем по банковскому кредиту. Что именно происходит при просрочке займа — по шагам в разборе что будет, если не платить микрозаймы. Но на итог банкротства это не влияет: и «дорогой» заём МФО, и «обычный» банковский кредит в процедуре рассматриваются одинаково.
Отсюда практический вывод: не нужно делить долги на «которые спишут» и «которые не спишут» по типу кредитора. Практически все обязательства по кредитам и займам — списываемые. Немногие исключения касаются не банков и МФО, а характера долга — о них ниже.
Путь банкротства выбирают не по одному кредиту, а по всей картине долгов сразу. Сложите вместе все обязательства: банковские кредиты и карты, микрозаймы, долги, уже переданные коллекторам, а заодно и всё остальное — ЖКХ, налоги, расписки. Именно общая сумма определяет доступную процедуру. Даже если точную цифру по каждому долгу вы пока не знаете, начните с приблизительной — уточнить её можно позже.
Важная деталь расчёта. Для коридора МФЦ считается не всё подряд: неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа и иные финансовые санкции в эту сумму не входят (ст. 223.2 п. 1 со ссылкой на ст. 4 п. 2). Учитываются тело долга и проценты по самому займу. Это не мелочь: у запущенного микрозайма пени могут составлять заметную часть суммы, и человек, сложивший всё вместе, легко «выходит» за миллион на бумаге, оставаясь в коридоре по закону. Если ваш итог оказался чуть выше миллиона за счёт штрафов — это повод пересчитать, а не ставить крест на бесплатной процедуре.
Отдельно стоит знать: когда требования к вам составляют не менее пятисот тысяч рублей и не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены, инициировать ваше судебное банкротство может и сам кредитор (ст. 213.3 п. 2). Порядок при этом разный. Банк по требованию из кредитного договора вправе обратиться в суд без предварительного судебного решения (ст. 213.5 п. 2). Микрофинансовой организации её заём кредитным договором с кредитной организацией не считается, поэтому ей по общему правилу нужно сначала получить вступившее в законную силу решение суда (ст. 213.5 п. 1). Это не повод торопиться, но повод разобраться в ситуации самому, не откладывая. Понять, какая процедура ближе к вашему случаю, помогает разбор можно ли вам подать на банкротство.
Сумма — первый ориентир, но не единственный. Для внесудебной процедуры через МФЦ, помимо коридора от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, нужно основание для входа. Самое частое — когда пристав ранее окончил исполнительное производство из-за того, что у вас не нашлось имущества для взыскания. Есть и другие основания — например, для получателей пенсии или пособия на ребёнка, а также когда исполнительный документ давно не исполняется. Все условия разобраны отдельно — условия банкротства через МФЦ.
Если ни одно основание не выполняется или общий долг выходит за миллион, путь — судебное банкротство. Оно устроено сложнее и не бесплатно, но подходит для любой суммы долга и не зависит от того, окончены ли исполнительные производства. Коротко: небольшой долг плюс основание для входа — обычно МФЦ; крупный долг или отсутствие основания — суд.
Долг по кредиту — это не только тело займа. В него входят начисленные проценты, неустойки и штрафы за просрочку. В банкротстве в список кредиторов включают всю сумму обязательства целиком, а не только «основную» часть.
Отдельный важный момент — долги, которые банк или МФО передал коллекторам. Продажа долга не отменяет обязательство и не мешает его списать. Но в списке кредиторов нужно указать актуального владельца долга — того, кому вы должны сейчас. Если долг ушёл коллекторскому агентству, кредитором в заявлении указывают именно это агентство, а не первоначальный банк. Узнать, кому вы должны сейчас, можно в самом банке или МФО, из уведомления об уступке долга либо в своей кредитной истории — там виден текущий владелец обязательства.
Почему это важно — и почему по-разному в двух процедурах. Во внесудебной процедуре списывается только то, что вы указали: освобождение не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении (ст. 223.6 п. 2). Забытый микрозайм останется с вами. В судебной процедуре правило мягче: гражданин освобождается от требований кредиторов, в том числе не заявленных в ходе дела (ст. 213.28 п. 3); исключение — требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать, и отдельные несписываемые категории. Поэтому цена неполного списка выше всего именно в МФЦ. Но собирать список аккуратно стоит в обоих случаях: от него зависит выбор пути и оценка вашей ситуации.
Кредиты, микрозаймы, долги по картам, распискам, ЖКХ и большинство налогов — списываемые. Но закон отдельно выделяет виды долгов, которые остаются с человеком даже после банкротства. Это, например: алименты; возмещение вреда жизни и здоровью; компенсация морального вреда; долги по зарплате перед работниками (если вы были работодателем). Такие обязательства не спишутся, в какой бы процедуре вы ни банкротились.
Отдельная история — налоги и штрафы: большинство таких долгов списывается наравне с кредитами, но по отдельным видам платежей есть нюансы, поэтому их стоит смотреть предметно. К кредитам и микрозаймам исключения, как правило, отношения не имеют — они в числе списываемых. Знать про них полезно для другого: чтобы не рассчитывать на списание того, что закон списывать не позволяет. Полный перечень — какие долги не списываются.
Само списание — это освобождение от обязательств, которым завершается процедура. В общих чертах: вы (а в судебной процедуре — финансовый управляющий) проходите установленные шаги, и по итогам оставшиеся долги из вашего списка признаются погашенными. Подробно механизм разобран отдельно — как списываются долги.
Кредиты и микрозаймы освобождаются в общем порядке. Но у освобождения есть оговорки, и относятся они не к типу кредитора, а к поведению должника. Например, если при получении кредита были сообщены заведомо ложные сведения — скажем, о доходе, — это может стать основанием для отказа в освобождении (ст. 213.28). Для большинства обычных заёмщиков, которые перестали справляться с платежами из-за падения дохода, эти оговорки не срабатывают.
И внесудебная процедура через МФЦ, и судебная заканчиваются одним и тем же — освобождением от долгов из вашего списка. После завершения процедуры кредиторы по этим долгам больше не вправе требовать оплату: ни банк, ни МФО, ни коллектор, которому долг успели передать. Разница между двумя путями — в том, как процедура проходит и сколько длится, а не в том, спишется ли кредит.
Два частных случая разобраны отдельно: спишется ли долг кредитному кооперативу — КПК такой же кредитор, как банк, — и горькая, но частая ситуация взял кредит для другого человека, а платить мне.
Списываются ли микрозаймы при банкротстве так же, как кредиты?
Да. Для освобождения от долга не важно, банк это или микрофинансовая организация — и кредиты, и микрозаймы списываются как обычные денежные обязательства. Разница лишь в том, что по микрозаймам долг обычно растёт быстрее из-за более высокой ставки.
Спишется ли долг, который уже передали коллекторам?
Да. Передача долга коллекторам (уступка права требования) не мешает списанию. Важно указать в списке кредиторов актуального владельца долга — то есть агентство, которому долг перешёл, а не первоначальный банк. Особенно это критично во внесудебной процедуре: там списывается только то, что указано в заявлении.
Что будет с процентами и неустойкой?
Они входят в сумму обязательства и списываются вместе с телом долга. В список кредиторов включают всю сумму целиком — тело займа, начисленные проценты и штрафы за просрочку. Отдельно учтите другое: для проверки коридора МФЦ (25 тысяч — 1 миллион) неустойки, штрафы и проценты за просрочку не считаются — там учитываются тело долга и проценты по самому займу.
Можно ли списать только часть кредитов, а остальные оставить?
Нет. В банкротство включают все обязательства сразу, выбрать отдельные долги «на списание» нельзя. Поэтому и важен полный список кредиторов: во внесудебной процедуре не указанный долг не спишется и останется с вами. В судебной процедуре незаявленные требования по общему правилу освобождаются, но полнота списка всё равно определяет выбор пути.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше