Разбор типовой ситуации: много займов в разных МФО, новые гасят старые. Как остановить спираль, проверить производства и почему часто подходит МФЦ.
Содержание
Десяток мелких займов в разных МФО, где каждый месяц приходится брать новый, чтобы погасить старые, — типовая и решаемая ситуация. Маршрут выхода состоит из четырёх шагов: остановить набор новых займов, свести все долги в один список, проверить исполнительные производства — и выбрать путь списания. Суммы по микрозаймам чаще всего укладываются в коридор внесудебного банкротства через МФЦ — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, — а сами микрозаймы списываются как обычные долги, наравне с банковскими кредитами.
Это разбор типовой ситуации — собирательный пример, а не история конкретного человека.
Начинается всё с одного займа «до зарплаты». Ставка у МФО высокая, к сроку возврата денег не хватает, а рядом всегда есть другая организация, готовая выдать новый заём, — им закрывают предыдущий. Через несколько месяцев займов уже десяток, платежи съедают заметную часть дохода, и каждый месяц начинается с поиска очередной МФО. Проблема при этом не решается, а откладывается: общая сумма к возврату растёт, а кредиторов становится больше.
Два факта, которые снимают панику. Первый: бесконечно долг не растёт — по займу, взятому на срок до одного года, проценты, неустойка и иные платежи в сумме не могут превысить размер самого займа (ст. 5 ч. 24 закона о потребительском кредите). Второй: долговая спираль — это математика процентов, а не личная несостоятельность, и не повод для стыда. Этапы просрочки — напоминания, возможная передача коллекторам, суд, приставы — разобраны в статье что будет, если не платить микрозаймы.
Первое и самое трудное решение — перестать закрывать старые займы новыми. Новый заём не уменьшает долг: он увеличивает общую сумму и запускает счётчик начислений заново. Просрочка по уже взятым займам неприятна, но у неё есть известный предел; у цепочки новых займов предела нет. Пока цепочка наращивается, любые дальнейшие шаги теряют смысл — список долгов устаревает быстрее, чем составляется.
Выпишите каждый заём: организация, взятая сумма, дата, сколько начислено. По мелким займам легко потерять счёт, поэтому уточните актуальную задолженность в каждой МФО — и добавьте в список остальные долги, если они есть: кредиты, ЖКХ, налоги. Для выбора маршрута важна общая сумма, причём считается основной долг: неустойки, штрафы и пени в лимит внесудебной процедуры не входят.
Посмотрите свою запись в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП — это публичный бесплатный сервис. Если какие-то кредиторы уже просудили долг, а пристав окончил производство по пункту 4 части 1 статьи 46 — «у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание», — это не тупик, а ключевое условие самой распространённой ветки бесплатного банкротства через МФЦ. Как читать такую запись и что она означает — в разборе окончания производства по ст. 46.
Внесудебная процедура доступна при двух условиях одновременно: общий долг — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей без учёта штрафов и пеней, и выполняется одно из четырёх оснований закона. Самое частое — как раз окончание производства по ст. 46, когда после возвращения документа взыскателю новых неоконченных производств не возбуждали. Процедура бесплатна, проходит без суда и финансового управляющего и длится шесть месяцев. Все четыре основания и чек-лист самопроверки — в разборе условий банкротства через МФЦ.
Если общая сумма выше миллиона или ни одно основание не подходит, остаётся судебная процедура — у неё нет верхней границы долга. А если производств ещё не было и взыскание только разворачивается, время на подготовку есть: до суда обычно проходит ощутимый срок, и на каждом этапе можно собирать документы и считать варианты.
Микрозаём — обычное денежное обязательство: в банкротстве он списывается так же, как банковский кредит (ст. 213.28 закона о банкротстве), и высокая ставка на возможность списания не влияет. Оговорки к освобождению касаются поведения должника — например, заведомо ложных сведений при получении займа, — а не самих займов: для типичной ситуации, когда человек просто перестал справляться с платежами, они не применяются.
В этом и практический смысл общего списка из второго шага: несколько мелких займов, каждый из которых по отдельности кажется незначительным, вместе нередко дают сумму, которую удобнее закрыть одной процедурой, чем гасить годами по частям. Как проходит списание, когда основные долги — кредиты и займы, разобрано в статье банкротство по кредитам и микрозаймам.
Итог разбора: долговая спираль из микрозаймов не рассасывается сама, но и не требует чуда. Остановить набор новых займов, составить полный список, проверить производства по базе ФССП, сверить сумму с коридором МФЦ — четыре конкретных шага, каждый из которых можно сделать самостоятельно и без спешки.
Можно ли списать десять микрозаймов одной процедурой?
Да. В заявлении о банкротстве указывается полный список кредиторов, и все займы перед разными МФО рассматриваются вместе, одним делом. Микрозаймы — обычные денежные обязательства: они списываются наравне с банковскими кредитами, высокая ставка на это не влияет. Важно не забыть ни одного кредитора: долг, не указанный в заявлении во внесудебной процедуре, не спишется.
Что делать первым, если новые займы уходят на погашение старых?
Остановить набор новых займов. Каждый новый заём не уменьшает долг, а увеличивает общую сумму и добавляет ещё одного кредитора. Затем свести все займы в один список с суммами и проверить исполнительные производства в банке данных ФССП — с этой картиной уже можно выбирать маршрут.
Правда ли, что долг по микрозайму растёт бесконечно?
Нет. По займу, взятому на срок до одного года, проценты, неустойка и иные платежи в сумме не могут превысить размер самого займа — начисления ограничены однократным размером (ст. 5 ч. 24 закона о потребительском кредите). Долг перед МФО растёт быстро из-за высокой ставки, но у роста есть заранее известная граница.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше