Прямого запрета быть поручителем после банкротства в ст. 213.30 нет — решение за кредитором. Почему новое поручительство в первые 5 лет особенно рискованно.
Содержание
Прямого запрета быть поручителем после банкротства в законе нет. Перечень последствий завершённой процедуры в статье 213.30 закона о банкротстве закрытый — сообщать о банкротстве при обращении за кредитами и займами, не занимать должности в органах управления юрлиц, — и поручительство в нём не упомянуто. Соглашаться ли на вас как на поручителя, решает кредитор: запись о банкротстве видна ему в кредитной истории и публичном реестре ЕФРСБ. Но прежде чем спорить с банком о шансах, стоит задать себе другой вопрос: зачем человеку, только что освободившемуся от долгов, добровольно принимать на себя чужой кредитный риск.
Последствия завершённого банкротства исчерпываются статьёй 213.30: пять лет — сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом или займом, три года — не занимать должности в органах управления юридического лица, десять лет — кредитной организации, пять лет — страховой организации, НПФ, микрофинансовой компании или управляющей компании фондов. Последствия, которых в этом перечне нет, законом не установлены — запрет «быть поручителем» к ним не относится. Полная карта сроков — в статье последствия банкротства.
Единственный период, когда поручительство прямо запрещено, — сама процедура: во внесудебном банкротстве через МФЦ все шесть месяцев нельзя брать займы и кредиты, выдавать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки. Это ограничение живёт ровно столько, сколько идёт процедура, — после её завершения его нет.
Пятилетняя информационная обязанность в законе привязана к обращению за кредитом или займом для себя: при заключении договора кредита или займа гражданин обязан указать факт своего банкротства. Про договор поручительства статья 213.30 в этой формулировке прямо не говорит.
Практический вывод из этого скромнее, чем хотелось бы: полагаться на умолчание всё равно не стоит. Кредитор оценивает поручителя перед тем, как принять его обеспечение, и сведения о банкротстве ему доступны — они отражаются в кредитной истории и публичном реестре. Если в анкете поручителя есть вопрос о банкротстве, отвечать на него нужно точно: заведомо ложные сведения при получении кредита закон относит к незаконным действиям. Честность здесь ничего не стоит — информация и так видна.
Поручительство — это не подпись «для порядка», а ваше собственное денежное обязательство, принятое в момент подписания договора. По общему правилу поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (ст. 363 ГК РФ): когда заёмщик перестаёт платить, банк вправе требовать долг с поручителя наравне с ним — часто в полном объёме, с процентами и неустойкой. Как это разворачивается в жизни, показывает разбор поручился за друга, а он не платит.
Для бывшего банкрота этот риск устроен жёстче, чем для всех остальных. После завершения судебной реализации имущества гражданин пять лет не вправе сам подать новое заявление о банкротстве (ст. 213.30 п. 2); заявление кредитора в этот период возможно, но при таком повторном деле освобождение от долгов не применяется. То есть если заёмщик, за которого вы поручились, перестанет платить в первые пять лет после вашей процедуры, у нового долга не будет выхода, который был у старых: списать его через собственное банкротство не получится. Поручительство — это риск, который вы только что сняли с себя процедурой; принимать его обратно добровольно стоит только по очень весомой причине.
Отдельная ветка — если вы уже были поручителем до банкротства: такой долг в вашей процедуре списывается как собственное обязательство, это разобрано в статье спишется ли долг по поручительству.
Итог спокойный: закон не запрещает бывшему банкроту поручаться — он вообще почти ничего не запрещает после завершения процедуры. Но та же статья 213.30, которая не мешает вам подписать договор, на пять лет лишает вас права на собственную повторную процедуру. Как кредиторы смотрят на бывших банкротов и что восстанавливает их доверие без лишних рисков — в статье кредит и покупки после банкротства.
Запрещает ли закон быть поручителем после банкротства?
Прямого запрета нет. Перечень последствий завершённого банкротства в статье 213.30 закрытый: пять лет сообщать о банкротстве при обращении за кредитами и займами, три года не занимать должности в органах управления юрлиц, дольше — для финансовых организаций. Запрета выступать поручителем в этом перечне нет. Принять ли вас поручителем — решает кредитор: запись о банкротстве видна ему в кредитной истории и реестре ЕФРСБ.
Чем поручительство опасно для бывшего банкрота?
Поручительство — ваше собственное денежное обязательство, а не формальность: по общему правилу поручитель отвечает солидарно с заёмщиком (ст. 363 ГК РФ), то есть банк вправе требовать долг с вас, не дожидаясь исчерпания взыскания с должника. При этом пять лет после судебной реализации имущества вы не вправе сами подать новое заявление о банкротстве, а при деле по заявлению кредитора в этот период долги не списываются — новое крупное обязательство остаётся без «страховки».
Можно ли выдавать поручительство во время процедуры банкротства?
Во внесудебной процедуре через МФЦ — прямо запрещено: все шесть месяцев нельзя брать займы и кредиты, выдавать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки. Это ограничение действует именно на период процедуры. После её завершения такого запрета нет — остаются только последствия статьи 213.30, где поручительство не упомянуто.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше