Почему не стоит брать заём на погашение кредита

Заём на погашение кредита не уменьшает долг — меняет кредитора и обычно дороже. Чем отличается от рефинансирования, чем опасен перед банкротством, что вместо.

Содержание

1. 1.Долг не уменьшается — меняется кредитор
2. 2.Чем отличается осмысленное рефинансирование
3. 3.Отдельный риск: займы накануне банкротства
4. 4.Что сделать вместо

Заём, взятый на погашение кредита, не уменьшает долг ни на рубль — он меняет кредитора, и почти всегда на более дорогого: каждый следующий заём обычно дороже и короче предыдущего, особенно если это микрозаём. Исключение одно — осмысленное рефинансирование, когда ставка действительно ниже и платёж становится посильным. Если же новый заём просто закрывает дыру в текущем платеже, это перенос проблемы с доплатой, а при возможном банкротстве в будущем — ещё и зона риска для списания долгов. Ниже — почему эта схема не работает, как отличить её от настоящего рефинансирования и что сделать вместо.

Долг не уменьшается — меняется кредитор

Механика простая: вы получаете деньги, отдаёте их старому кредитору — и остаётесь должны ту же сумму новому, плюс его проценты и комиссии. Обязательство не исчезло и не уменьшилось, у него просто сменился адрес. При этом наступает опасное субъективное облегчение: старый кредит закрыт, звонки прекратились, в личном кабинете «чисто». Ощущение решённой проблемы есть, решения — нет.

Дальше арифметика работает против вас. Деньги «на перекрытие» берут в спешке и на коротком плече — а значит, на худших условиях, чем закрываемый долг. Платежи растут быстрее доходов, и следующий платёж снова не из чего вносить — так выглядит вход в долговую спираль. Это не вопрос силы воли, а математика процентов; как эта спираль раскручивается на микрозаймах и как из неё выходят — в разборе беру микрозаймы каждый месяц: как вырваться.

Чем отличается осмысленное рефинансирование

Рефинансирование — тоже новый кредит, которым закрывают старый, но с другой целью: не «дожить до зарплаты», а сэкономить. Оно оправдано, когда выполняются оба условия сразу: ставка действительно ниже прежней, а платёж становится посильным — и вы посчитали это в цифрах, а не поверили рекламе.

Считать нужно полную переплату, а не только ежемесячный платёж: меньший платёж часто получают за счёт более долгого срока, и за всё время можно отдать больше, чем по старому договору. Рефинансирование помогает платёжеспособным — тем, кто выбирает между двумя посильными вариантами. И вредит, когда им пытаются оттянуть неизбежное.

Тест на честность с собой умещается в один вопрос: вы считаете выгоду или ищете, чем внести очередной платёж? В первом случае это инструмент. Во втором — та же схема «заём на погашение», только с солидным названием.

Отдельный риск: займы накануне банкротства

Если долг уже неподъёмный, у займа «на перекрытие» появляется второе дно. Дойди дело до процедуры банкротства — операции должника за годы до подачи проверяются по документам, и займы последних месяцев управляющий и кредиторы видят полностью.

Главная опасность — приукрашенная анкета. Когда банки отказывают, «нарисовать» доход в заявке кажется безобидной формальностью, но заведомо ложные сведения при получении кредита закон относит к действиям, при которых освобождение от обязательств не допускается (п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве). Цена максимальная: процедура пройдёт целиком, а не спишется ни один долг — включая взятые честно. Полный анти-чек-лист последнего года — в статье год до банкротства: чего не делать.

Честно взятый заём списанию не мешает. Но правило из того же разбора стоит применить к себе заранее: если новый заём идёт не на жизнь, а на обслуживание прежних долгов, — занимать дальше нельзя, пора считать.

Что сделать вместо

1. Посчитайте свободный остаток. Доходы минус обязательные расходы — то, что реально может идти на долги без новых заимствований. Этот расчёт покажет, нужна вам передышка или решение.
2. Обратитесь к банку письменно — до просрочки или в её начале. Реструктуризация, отсрочка, кредитные каникулы: банку чаще выгоднее договориться, чем годами взыскивать. Помните, что каникулы — пауза, а не скидка: проценты по договорной ставке за время передышки продолжают начисляться. Разбор всех инструментов — в статье не могу платить кредит: варианты.
3. Посмотрите, что можно продать без ущерба для жизни. Необязательное имущество, закрывающее долг или его весомую часть, — почти всегда дешевле по последствиям, чем новый заём.
4. Если математика не сходится — изучите банкротство без страха. Кредиты и микрозаймы в процедуре списываются; просрочка развивается известными и небыстрыми этапами, на каждом из которых можно действовать, — они разобраны в статье что будет, если не платить микрозаймы.

Заём на погашение кредита привлекателен тем, что решает сегодняшнюю проблему сегодня. Но он решает её деньгами завтрашнего дня и под больший процент — а завтра приходит со своим платежом. Все рабочие альтернативы устроены наоборот: они менее приятны сегодня и дешевле завтра.