Реструктуризация долгов: первая процедура судебного банкротства

Реструктуризация долгов при банкротстве: долг не списывается, а гасится по плану из дохода. Условия, как утверждают план, срок 5 лет и чем заканчивается.

Содержание

1. 1.Что такое реструктуризация и чем она отличается от реализации имущества
2. 2.При каких условиях суд допускает реструктуризацию
3. 3.Как разрабатывается и утверждается план
4. 4.На какой срок утверждают план
5. 5.Чем заканчивается реструктуризация
6. 6.Чем реструктуризация может быть удобна должнику
7. 7.Почему до реструктуризации доходит меньшинство
8. 8.Кому подходит и что проверить
9. 9.Главное коротко

Реструктуризация долгов — это первая процедура судебного банкротства, и по своей сути она восстановительная: долг здесь не списывают, а погашают. Человеку с постоянным доходом суд утверждает план, по которому тот в течение нескольких лет рассчитывается с кредиторами по установленному графику. Пока идёт реструктуризация, гражданин ещё не признан банкротом, а его имущество не выставляют на торги. Списание долгов и статус банкрота относятся к другой процедуре — реализации имущества, — в которую дело переходит, только если план не составили, суд его не утвердил или должник его не исполнил. Ниже — при каких условиях суд допускает реструктуризацию (статья 213.13), как утверждается план, на какой срок он рассчитан (статья 213.14) и почему на практике эту процедуру проходит меньшинство.

Что такое реструктуризация и чем она отличается от реализации имущества

Идея процедуры — дать человеку шанс расплатиться, не распродавая нажитое. Закон исходит из того, что не каждый, кто попал в долговую яму, должен пройти через продажу имущества: если у человека есть доход, а трудности временные, разумнее дать ему рассчитаться постепенно. Отсюда и название — «реструктуризация»: меняется не сам долг, а порядок и сроки его погашения.

Судебное банкротство гражданина устроено из двух возможных процедур, и это не одно и то же.

• —Реструктуризация долгов (статьи 213.11–213.24) — восстановительная процедура. Долг не списывают: человек с постоянным доходом рассчитывается с кредиторами по плану, который утверждает суд. Имущество при этом не распродают, а сам гражданин банкротом не признаётся.
• —Реализация имущества (статьи 213.24–213.28) — ликвидационная процедура. Вот здесь гражданина признают банкротом, имущество (кроме защищённого законом) продают, а оставшиеся долги по итогам процедуры списываются.

По общему правилу первой вводится именно реструктуризация — как более щадящий сценарий. Реализация — это то, к чему дело переходит, если рассчитаться по плану не выходит. Как обе процедуры укладываются в общий ход дела, показано в разборе процедура банкротства, а с чего начинается судебный путь — в статье банкротство через суд.

При каких условиях суд допускает реструктуризацию

Реструктуризация доступна не каждому: закон (статья 213.13) предъявляет к гражданину требования. Основные из них:

• —Есть источник дохода. Это ключевое условие: план исполняется из регулярных поступлений, и без дохода исполнять его попросту не из чего.
• —Нет неснятой и непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики.
• —Гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет до этого (по состоянию законодательства).
• —План реструктуризации ранее не утверждался в течение восьми лет до этого (по состоянию законодательства).

Если хотя бы одно из условий не выполняется, реструктуризацию не вводят — дело идёт к реализации имущества. Проверить, проходите ли вы по общим условиям банкротства, помогает разбор можно ли вам подать на банкротство.

Как разрабатывается и утверждается план

План реструктуризации — это график: кому, сколько и в какие сроки платит должник. В нём указывают размер и периодичность платежей по каждому кредитору, а рассчитывают его так, чтобы после платежей у гражданина и его иждивенцев оставались средства на жизнь — не меньше прожиточного минимума. Проект плана может предложить и сам должник, и кредитор, и финансовый управляющий; затем план выносится на собрание кредиторов и утверждается судом. Если должник полностью рассчитается до истечения срока, план считается исполненным.

Согласие кредиторов при этом не абсолютно необходимо: при определённых условиях суд вправе утвердить план и без их одобрения (по состоянию законодательства). Но такой план ограничен по сроку сильнее — об этом ниже.

На какой срок утверждают план

Срок плана ограничен законом (статья 213.14):

• —Общий максимум — пять лет (по состоянию законодательства).
• —Если суд утверждает план без согласия кредиторов — не более трёх лет (по состоянию законодательства).

За этот срок должник должен рассчитаться с кредиторами в объёме, предусмотренном планом. Сколько в принципе длится банкротство на каждом этапе — в разборе сколько длится банкротство.

Чем заканчивается реструктуризация

Исходов два.

• —План исполнен. Если должник рассчитался по графику, расчёты с кредиторами считаются завершёнными. Гражданин не признаётся банкротом — а значит, его минует и часть последствий, связанных именно со статусом банкрота. Это лучший из возможных финалов.
• —План сорван или не утверждён. Если план не приняли, не утвердили или должник перестал его исполнять, суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Тогда включается уже ликвидационный сценарий: продажа имущества и списание остатка долгов. Для многих именно успешный план и есть цель — пройти трудный период, сохранив и имущество, и репутацию плательщика.

Чем реструктуризация может быть удобна должнику

У восстановительной процедуры есть свои плюсы — для того, кому она реально подходит.

• —Имущество остаётся с вами. Пока план исполняется, имущество не выставляют на торги — в отличие от реализации.
• —Нет статуса банкрота. Успешно завершив план, человек не становится банкротом, а значит, его минует часть длящихся последствий, связанных именно с этим статусом. Подробнее — в разборе последствия банкротства.
• —Долг гасится постепенно. Вместо разовой распродажи имущества — понятный график платежей на несколько лет.

Но все эти плюсы работают ровно при одном условии: что дохода хватает на план. Без него реструктуризация превращается в формальность на пути к реализации.

Почему до реструктуризации доходит меньшинство

На бумаге реструктуризация выглядит мягче реализации: сохранить имущество и рассчитаться постепенно. Но на практике эту процедуру проходит меньшая часть должников, и причина — в её главном условии, доходе.

Чтобы план был реалистичным, дохода должно хватать одновременно на три вещи: платежи по плану, текущие расходы и прожиточный минимум на себя и иждивенцев. У многих, кто обращается за банкротством, дохода в таком размере просто нет — иначе они, как правило, и не оказались бы в неплатёжеспособности. Поэтому суд нередко сразу вводит реализацию имущества, минуя реструктуризацию, — особенно когда очевидно, что план исполнить не из чего.

Это не недостаток процедуры, а её природа: реструктуризация рассчитана на того, у кого есть стабильный заработок и временные трудности, а не на того, у кого дохода нет вовсе.

Условный пример логики суда: если общий долг — около полутора миллионов рублей, то по пятилетнему плану это порядка 25 тысяч рублей в месяц только в счёт долга — и это сверх текущих трат и прожиточного минимума на всю семью. Если такого «свободного» дохода у человека нет, план утверждать не на чем, и остаётся реализация. Цифры здесь условные, но именно такую прикидку делает и суд, решая, есть ли смысл в плане. По той же причине многие, у кого дохода на план заведомо не хватает, и сами просят суд не затягивать с реструктуризацией, а перейти к реализации: так дело завершается быстрее.

Кому подходит и что проверить

Реструктуризация — вариант для того, у кого есть постоянный подтверждаемый доход и реальная возможность рассчитаться за несколько лет. Проще говоря, это процедура для «временно неплатёжеспособного, но зарабатывающего»: работа и доход есть, но текущей кредитной нагрузки человек уже не тянет. Прежде чем рассчитывать на неё, стоит проверить три вещи:

1. Подтверждаемый доход. Есть ли регулярный доход, который можно подтвердить документами (справки о зарплате, договоры). «Серый» доход, который нечем подтвердить, для плана не годится.
2. Хватит ли на план. Прикиньте грубо: удастся ли за срок плана (до пяти лет) погасить долг в разумном объёме так, чтобы после платежей оставалось на жизнь. Если очевидно, что нет, — реальнее готовиться к реализации имущества.
3. Нет формальных барьеров. Судимость за экономическое преступление, банкротство за последние пять лет, утверждённый план за последние восемь лет — каждое из этих обстоятельств закрывает путь к реструктуризации.

Расходы на процедуру (в том числе вознаграждение финансового управляющего) одинаковы для обеих судебных процедур — их полная смета в разборе сколько стоит банкротство. А как подать заявление и с чего начать судебный путь — в статье как подать на банкротство.

Главное коротко

• —Реструктуризация долгов — первая, восстановительная процедура судебного банкротства: долг не списывается, а погашается по утверждённому судом плану.
• —Пока идёт реструктуризация, гражданин не признаётся банкротом, а имущество не реализуется.
• —Условия (статья 213.13): постоянный доход, отсутствие судимости за экономическое преступление, отсутствие банкротства за 5 лет и утверждённого плана за 8 лет.
• —Срок плана — до 5 лет; при утверждении без согласия кредиторов — до 3 лет (по состоянию законодательства).
• —Исполненный план завершает расчёты без признания банкротом; сорванный — ведёт к реализации имущества.
• —До реструктуризации доходит меньшинство: для реалистичного плана нужен доход, которого хватает на платежи, текущие расходы и прожиточный минимум.