Сколько долгов уходит в банкротстве: три сценария с арифметикой

Сколько долгов уходит в банкротстве: три условных сценария с таблицами — МФЦ без расходов, суд с обязательными расходами и долг с алиментами внутри.

Содержание

1. 1.Сценарий 1. 480 тысяч типовых долгов — через МФЦ
2. 2.Сценарий 2. 1,8 миллиона — через суд, с вычетом расходов
3. 3.Сценарий 3. 700 тысяч, из них 300 — алименты
4. 4.Принцип: списывается состав, а не сумма
5. 5.Что сделать сейчас

Сколько долгов уйдёт в банкротстве, определяется не суммой, а составом: типовые денежные обязательства — кредиты, микрозаймы, ЖКХ, расписки — списываются хоть на 480 тысяч, хоть на 1,8 миллиона, а несписываемые категории из статьи 213.28 — алименты, возмещение вреда и другие — остаются при любой сумме. Вторая часть арифметики — расходы: внесудебная процедура через МФЦ бесплатна, судебная требует обязательных платежей, которые честно вычитать из эффекта. Ниже — три условных сценария с таблицами «было → спишется → останется → расходы». Все числа в статье условные, для наглядности: они показывают ход расчёта, а не чей-то реальный случай.

Сценарий 1. 480 тысяч типовых долгов — через МФЦ

Исходные данные (числа условные): два банковских кредита с остатками 220 и 160 тысяч рублей и два микрозайма на 100 тысяч в сумме. Итого 480 тысяч основного долга. Работы нет, имущества, на которое можно обратить взыскание, — тоже: единственное жильё защищено законом. Пристав окончил производство из-за отсутствия имущества, новых не возбуждали.

Это портрет для внесудебного банкротства: долг укладывается в коридор от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, основание входа есть. Деталь, о которую спотыкаются многие: неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку в лимит не входят — закон исключает их из расчёта. Даже если с начислениями долг выглядит заметно больше 480 тысяч, для проверки коридора считается основной долг. Все четыре обязательства — типовые, несписываемых категорий в списке нет. Если за шесть месяцев процедуры положение не изменится, долги из поданного списка списываются в силу закона (ст. 223.6) — причём вместе с накопленными пенями: списание прекращает обязательство целиком, а не только «тело». Платить за процедуру не нужно ничего: ни пошлины, ни депозита, ни вознаграждения управляющего.

Единственное, что способно испортить этот результат, — неполный список: долг, не указанный в заявлении, через МФЦ не списывается. Поэтому главный труд сценария — собрать все обязательства до подачи. Похожая ситуация по шагам разобрана в материале долг 400 тысяч и нет работы.

Сценарий 2. 1,8 миллиона — через суд, с вычетом расходов

Исходные данные (числа условные): три кредита и кредитная карта на 1,8 миллиона рублей. В коридор МФЦ такой долг не попадает — путь только судебный. Имущества сверх защищённого нет: единственная квартира не продаётся, накоплений нет. Все долги типовые, поведенческих рисков — ложных сведений при получении кредитов, переоформленного на родню имущества — нет.

В судебной процедуре после реализации имущества и расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований (ст. 213.28): списывается остаток, который погасить не удалось. Когда продавать нечего, остаток равен всей сумме — спишутся все 1,8 миллиона.

Но у судебного пути есть смета, и честный расчёт её учитывает. Обязательные расходы установлены законом: депозит суда 25 000 рублей — он же фиксированное вознаграждение финансового управляющего за процедуру, — плюс публикации и почтовые расходы по тарифам. Госпошлину должник при собственном заявлении не платит. Процентная часть вознаграждения управляющего (7 процентов от результата) появляется, только если есть что реализовать, — в нашем сценарии её не будет. Итого при оценке сверху — условно 40–50 тысяч рублей на всё. Точная раскладка по строкам — в статье сколько стоит банкротство, актуальные суммы — на справочной странице банкротство в цифрах.

Чистый эффект — около 1,75 миллиона: списанная сумма минус расходы. Оговорка для точности: если дело пройдёт две процедуры — сначала реструктуризацию, затем реализацию, — фиксированное вознаграждение начисляется за каждую, и смета вырастет. Но пропорция сохраняется: расходы судебного пути — единицы процентов от такого долга, и чем больше долг, тем незаметнее эта строка в итоге.

Сценарий 3. 700 тысяч, из них 300 — алименты

Исходные данные (числа условные): 400 тысяч по кредитам и займам плюс 300 тысяч накопленной задолженности по алиментам. Итого 700 тысяч — и вот здесь сумма обманывает сильнее всего.

Алименты — несписываемая категория: пункт 5 статьи 213.28 сохраняет их при любой процедуре, любом поведении и любом сроке. Списание коснётся только типовой части — 400 тысяч. Долг по алиментам переживёт процедуру в полном объёме, и по нему останется возможным взыскание в общем порядке. Полный перечень таких категорий — в разборе какие долги не списываются.

Что реально изменится: платежи по кредитам и займам прекращаются — обязательства уходят, звонки и взыскание по ним теряют основание. Алименты продолжаются как раньше: и накопленный долг, и текущие начисления. Стоит ли игра свеч — вопрос пропорции. Здесь уходит больше половины долга, и нагрузка меняется заметно. А вот если бы из 700 тысяч алиментами были 600, процедура закрыла бы лишь седьмую часть — и почти вся тяжесть осталась бы на месте. Одна и та же сумма долга даёт противоположные выводы в зависимости от состава.

Принцип: списывается состав, а не сумма

Три сценария сводятся к одной формуле:

уйдёт = типовые долги из вашего списка − то, что удалось погасить за счёт имущества; останется = несписываемые категории; минус расходы процедуры, если путь судебный.

Поэтому вопрос «сколько мне спишут» правильно превращать в три вопроса поменьше: из чего состоит долг, есть ли в нём несписываемые категории и какая процедура доступна. Сумма сама по себе не отвечает ни на один из них: 480 тысяч типовых долгов уходят целиком и без расходов, а 700 тысяч с алиментами внутри — только частично.

Отдельная строка формулы — имущество. Во всех трёх сценариях продавать было нечего, поэтому списывался весь долг. Если в судебной процедуре есть что реализовать — автомобиль, вторая недвижимость, накопления, — выручка сначала уходит кредиторам, и списывается уже остаток; к расходам при этом добавляется процентная часть вознаграждения управляющего. Итог для должника всё равно нулевой долг, но путь к нему — через продажу, и это стоит видеть заранее. Как юридически устроено само освобождение и почему оно наступает по итогу процедуры, а не в момент подачи, — в разборе как списываются долги.

Что сделать сейчас

1. Составьте список долгов с основаниями. Не только суммы, но и природа каждого долга: кредит, микрозаём, ЖКХ, расписка, алименты, возмещение вреда, штраф. Именно основание решает, спишется долг или останется.
2. Посчитайте свою пропорцию. Отделите типовые обязательства от несписываемых и посмотрите на доли: если несписываемая часть преобладает, процедура не решит главного — это лучше увидеть до подачи, а не после.
3. Сверьте путь и смету. Долг в коридоре 25 тысяч — 1 миллион и подходящая ситуация — проверяйте МФЦ, это путь без расходов. Сверх миллиона — судебная процедура с обязательной сметой, которую стоит честно вычесть из ожидаемого эффекта.