Жизнь после банкротства: ограничения и возможности

После банкротства вы живёте обычной жизнью. Несколько лет действуют правила ст. 213.30: 5 лет сообщать о нём при займах, 3 года не руководить юрлицом.

Содержание

1. 1.Что можно сразу после завершения
2. 2.Что ограничено и на сколько лет
3. 3.Мифы о жизни после банкротства
4. 4.Восстановление кредитной истории
5. 5.Как выстроить финансы заново
6. 6.Практические разборы о жизни после
7. 7.Что сделать в первую очередь

После завершения процедуры банкротства человек возвращается к обычной жизни: работает, распоряжается своими доходами, владеет и пользуется имуществом. При этом несколько лет действуют конкретные правила из статьи 213.30 закона о банкротстве — например, обязанность в течение пяти лет сообщать о своём банкротстве при обращении за займом. Это не «клеймо» и не поражение в правах, а ограниченный по времени перечень последствий, у каждого из которых свой срок. Общий обзор — в разборе последствий банкротства; здесь — о том, как они выглядят в повседневной жизни.

Что можно сразу после завершения

Список доступного бывшему должнику намного длиннее списка ограничений. После того как дело завершено и долги списаны, вы вправе:

• —работать по найму на любой должности, менять работу и получать зарплату целиком — удержаний по списанным долгам больше нет;
• —распоряжаться доходами и имуществом — всё, что вы зарабатываете и покупаете после завершения процедуры, принадлежит вам, и кредиторы по прежним долгам на это претендовать не могут;
• —выезжать за границу — ограничение по делу о банкротстве возможно только во время процедуры, по отдельному определению суда, и действует до определения о завершении или прекращении дела (статья 213.24). Оговорка: если после процедуры остались несписываемые долги — например, алименты, — пристав вправе ограничить выезд уже по исполнительному производству, когда задолженность по такому документу превышает 10 000 рублей (статья 67 закона № 229-ФЗ);
• —открывать счета и вклады, пользоваться банковскими картами — сам факт банкротства этого не ограничивает;
• —вступать в брак, воспитывать детей, учиться, заниматься профессиональной деятельностью, в том числе как самозанятый — семейных и социальных ограничений закон не вводит.

Набор последствий одинаков независимо от того, как вы прошли банкротство — через суд или через МФЦ. Различаются сами процедуры: их длительность, участие финансового управляющего, порядок. А правила «после» и их сроки едины для всех и заданы одной статьёй 213.30, поэтому дальше речь идёт обо всех, кто уже завершил дело.

Что ограничено и на сколько лет

Все ограничения перечислены в статье 213.30 закона о банкротстве. Их немного, и почти все — временные. Отсчёт идёт от даты завершения процедуры (для судебного банкротства — от завершения реализации имущества):

• —5 лет — сообщать о своём банкротстве при займах и кредитах. При обращении за новым кредитом или займом вы обязаны сообщить, что проходили процедуру банкротства. Что именно это значит на практике — разобрано ниже и подробно в отдельном материале.
• —3 года — нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им: быть директором, генеральным директором, входить в совет директоров или правление. Запрет шире перечня должностей — фактическое руководство юрлицом без формальной должности тоже под него подпадает. Работать в той же компании рядовым сотрудником, специалистом или менеджером при этом можно.
• —10 лет — управлять кредитной организацией (то есть банком) и входить в её органы управления.
• —5 лет — управлять страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, микрофинансовой компанией, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда.
• —5 лет — снова подать на банкротство по собственному заявлению. Если в этот период дело возбуждено по заявлению кредитора или уполномоченного органа, освобождение от долгов при повторной процедуре не применяется — это отдельная непростая ситуация, которую лучше разбирать с юристом.

Никаких других запретов статья 213.30 не устанавливает. Она не ограничивает право работать, учиться, распоряжаться заработанным, оформлять на себя имущество и строить семью. Все сроки считаются от завершения процедуры и текут параллельно: обычно первым заканчивается трёхлетнее ограничение по управлению юрлицом, затем — пятилетние. Отслеживать их окончание специально не нужно — они снимаются сами, никакого отдельного заявления или справки для этого не требуется.

Мифы о жизни после банкротства

Вокруг темы много страхов, которые не соответствуют закону:

• —«Банкротство — клеймо на всю жизнь». Это не судимость. Сведения о банкротстве попадают в единый реестр, но перечисленные последствия имеют конкретные сроки и заканчиваются; после этого формально вы ничем не отличаетесь от человека, который процедуру не проходил.
• —«После банкротства запрещено работать». Работать можно — по найму на любой должности. Ограничение касается только руководящих постов в органах управления организаций, и то на срок.
• —«Отнимут всё, что заработаешь потом». Нет. В процедуре участвуют имущество и доходы, которые были у вас на её момент. Всё, что появляется после завершения дела, — уже вне процедуры и остаётся вам.
• —«Банкротство испортит жизнь детям и супругу». Само по себе — нет: последствия из статьи 213.30 личные и на членов семьи не переходят.
• —«Придётся навсегда остаться без счёта и карты». Нет. На время процедуры распоряжение счетами и картами ограничено — ими управляет финансовый управляющий, — но после завершения дела всё возвращается в обычный режим: счета, вклады и карты доступны как раньше.

Восстановление кредитной истории

Сведения о банкротстве отражаются в кредитной истории, и первое время получать новые кредиты сложнее. Это рыночная реакция банков, а не отдельное наказание по закону: закон не запрещает выдавать кредит человеку после банкротства и не обязывает отказывать — каждый банк принимает решение сам, по собственной оценке заявки.

Доверие банков восстанавливается постепенно и через реальное поведение: аккуратные небольшие обязательства, вовремя внесённые платежи, отсутствие новых просрочек. Единого срока, после которого «одобрят», не существует — у каждого он свой и зависит от дохода, долговой нагрузки и того, как давно завершилась процедура. Как это устроено и чего ждать от банков — в разборе про кредит и крупные покупки после банкротства. А вот платных предложений «быстро восстановить историю» или «убрать банкротство из базы» стоит избегать: мгновенно «обнулить» эти сведения за деньги нельзя. Они хранятся в кредитной истории установленный законом срок, и никакая оплата не удаляет их раньше — это по определению признак недобросовестного предложения.

Как выстроить финансы заново

Смысл банкротства — не само по себе списание долгов, а возможность начать заново без прежней нагрузки. Первые месяцы после процедуры удобно потратить на то, чтобы выстроить простую финансовую опору, — тогда потребность снова занимать возникает реже. Несколько разумных ориентиров, без универсальных рецептов:

• —Сначала небольшая подушка, потом кредиты. Запас даже на одну-две месячные траты снижает потребность занимать при первой же непредвиденной ситуации.
• —Ведите простой бюджет. Учёт «сколько приходит — сколько уходит» помогает не вернуться к той точке, с которой всё началось.
• —Не гасите старое новыми займами. Именно эта схема чаще всего и приводит к банкротству.
• —Проверьте, что все долги действительно закрыты. Часть обязательств не списывается — например, алименты и возмещение вреда; какие именно, разобрано в материале про долги, которые не списываются.

Практические разборы о жизни после

По самым частым вопросам этого этапа есть отдельные материалы: кто узнает о вашем банкротстве · кредитная история: что с ней и как строить заново · первый год после банкротства: план по кварталам · самозанятость и ИП после процедуры.

Что сделать в первую очередь

1. Сверьтесь со своими сроками. Отсчитайте от даты завершения процедуры: 3 года — ограничение на управление юрлицом, 5 лет — обязанность сообщать о банкротстве при займах и право снова подать на банкротство. Так вы будете точно знать, что и когда для вас заканчивается. Если сомневаетесь, какие последствия касаются именно вашего случая, помогает пошаговый разбор ситуации по правилам закона.
2. Проверьте свою кредитную историю. Раз в год её можно бесплатно запросить в бюро кредитных историй (перечень бюро, где хранится ваша история, доступен через Госуслуги). Убедитесь, что сведения корректны и нет чужих или ошибочных записей.
3. Спланируйте бюджет на ближайшие месяцы. Зафиксируйте обязательные расходы, отложите небольшую сумму в запас и уже на этой основе решайте, нужны ли новые кредиты в первое время.

Жизнь после банкротства — это не поражение в правах, а несколько лет с понятными и ограниченными по времени правилами. Если знать свои сроки и восстанавливать кредитную историю аккуратными шагами, через несколько лет по возможностям вы не будете отличаться от тех, кто процедуру не проходил.