Студент может пройти банкротство: возраст и отсутствие работы не препятствие. Микрозаймы списываются как обычные долги. Маршруты без дохода — суд или МФЦ.
Содержание
Студент может подать на банкротство на общих основаниях: закон не ставит условий о возрасте, социальном статусе или наличии работы. Для собственного заявления в суд нет даже минимальной суммы долга — значение имеют признаки неплатёжеспособности. Микрозаймы, из которых чаще всего складывается долг студента, — обычные списываемые обязательства. Отсутствие постоянного дохода закрывает только один маршрут — реструктуризацию: дело идёт к реализации имущества, а при подходящих условиях — к бесплатной внесудебной процедуре через МФЦ. Ниже — как это устроено и что сделать по шагам.
Отдельной категории «студент» в законе о банкротстве нет: подать может почти любой гражданин с долгами. Вопрос не в статусе, а в неплатёжеспособности. Закон предполагает гражданина неплатёжеспособным, если есть хотя бы один из признаков (статья 213.6): вы перестали платить по долгам с наступившим сроком; больше 10% таких обязательств просрочены дольше месяца; долг больше стоимости вашего имущества; пристав окончил производство, потому что взыскивать нечего. У студента без имущества и заработка эти признаки обычно налицо — отсутствие дохода здесь не препятствие, а, по сути, подтверждение. Свериться с общими условиями помогает разбор можно ли вам подать на банкротство.
Типичная картина студенческого долга — несколько займов в МФО, где новый заём берётся, чтобы закрыть предыдущий. Цепочка сама не рассасывается, но и бесконечного роста нет: по займу сроком до одного года проценты, неустойка и иные платежи в сумме не могут превысить 100 процентов суммы займа (статья 5 часть 24 закона о потребительском кредите). У долга есть известная заранее граница.
Главное: микрозаймы списываются в банкротстве так же, как банковские кредиты, — это обычные денежные обязательства, и высокая ставка на списание не влияет. Оговорки касаются поведения, а не займов: заведомо ложные сведения при получении займа могут лишить освобождения от долгов. Этапы взыскания и специфика МФО разобраны в статье что будет, если не платить микрозаймы.
Судебное банкротство состоит из двух возможных процедур. Реструктуризация — план платежей из дохода, и она требует источника дохода: план может быть представлен только в отношении гражданина, имеющего источник дохода на дату его представления (статья 213.13 пункт 1). Без дохода исполнять план не из чего — остаётся реализация имущества, по итогам которой оставшиеся долги списываются.
Здесь есть деталь, которую часто упускают. По умолчанию, признав заявление обоснованным, суд вводит именно реструктуризацию (статья 213.6 пункт 1). Чтобы дело сразу пошло к реализации, нужно заявить ходатайство — закон разрешает суду ввести реализацию, минуя реструктуризацию, на основании ходатайства гражданина (статья 213.6 пункт 8). Его обычно подают вместе с заявлением; без него можно получить лишнюю процедуру — с потерей времени и отдельным вознаграждением финансового управляющего за неё. Подробно этот маршрут разобран в статье банкротство без официального дохода.
Однозначной формулы «стипендия — это доход» или «подработка не считается» в общих статьях нет — картина зависит от регулярности и размера поступлений. Ориентиры такие. Если какой-то доход есть — пособие, стипендия, подработка, — прожиточный минимум на должника из него сохраняется: без средств к существованию процедура не оставляет. А вот сможет ли такой доход обеспечить план реструктуризации — вопрос конкретных сумм, и оценивает его суд. Если поступления небольшие и нерегулярные, честнее исходить из сценария реализации имущества. Пограничный случай — например, стабильная официальная подработка — стоит разобрать с юристом до подачи.
Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно и проходит без суда, но у него свои условия входа. Основная ветка открывается, когда пристав окончил исполнительное производство из-за отсутствия имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве) и новых производств не возбуждали, а общий долг укладывается в коридор от 25 тысяч до 1 миллиона рублей без учёта штрафов и пеней (по состоянию законодательства, статья 223.2). То есть до МФЦ долг должен пройти путь взыскания: суд, приставы, окончание производства. Суммы по микрозаймам обычно небольшие и в коридор укладываются, поэтому для студента без имущества это распространённый маршрут — но не мгновенный. Как устроена процедура целиком — в обзоре банкротство через МФЦ.
Возраст и студенческий билет в этой теме не значат ничего — значат сумма долга, признаки неплатёжеспособности и состояние взыскания. Это проверяется по документам за один вечер, и с этой проверки разумно начать.
Могут ли студенту отказать в банкротстве из-за отсутствия работы?
Нет. Отсутствие дохода — не основание для отказа: для собственного заявления в суд закон не требует ни минимальной суммы долга, ни какого-либо дохода. Отказ в освобождении от долгов связан с другим: часть долгов не списывается в принципе, а недобросовестное поведение — например, заведомо ложные сведения при получении займа — может лишить освобождения. Отсутствие работы в этом перечне не значится.
Спишутся ли микрозаймы при банкротстве студента?
Да. Микрозаём — обычное денежное обязательство, и в банкротстве он списывается как типовой долг, наравне с банковскими кредитами. Высокая ставка МФО на возможность списания не влияет. Оговорки касаются не займов, а поведения должника — например, заведомо ложных сведений при их получении.
Что заберут у студента в процедуре?
В судебной реализации участвует имущество сверх защищённого законом; единственное пригодное для проживания жильё и предметы первой необходимости не продаются. У студента, живущего в съёмном или родительском жилье и без значимого имущества, продавать часто попросту нечего — процедура сводится к проверке и завершению с освобождением от оставшихся долгов, кроме несписываемых.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше