В МФЦ списываются только долги из списка кредиторов и только в указанных суммах. Пять ошибок списка — забытый кредитор, заниженная сумма — и как их избежать.
Содержание
Список кредиторов во внесудебном банкротстве — закрытый: через МФЦ списываются только долги, указанные в заявлении, и только в заявленных суммах (п. 2 ст. 223.6 закона о банкротстве). Забытый кредитор остаётся с вами навсегда, заниженная сумма списывается лишь в указанной части, а исправить ошибку быстро нельзя — повторная процедура возможна не раньше чем через пять лет. Поэтому каждая строка списка стоит ровно столько, сколько долг в ней — или долг, которого в ней нет. Ниже — пять типовых ошибок: как выглядит каждая, чем оборачивается и как проверить себя.
Внесудебная процедура устроена на доверии к вашему заявлению: нет суда и финансового управляющего, которые разбирали бы долги по существу. МФЦ не проверяет, откуда взялась каждая сумма и все ли долги названы, — соответствие условиям он сверяет по государственным базам, а содержание списка целиком остаётся на вас. Обратная сторона простоты — вся ответственность за полноту и точность каждой строки лежит на заявителе. В судебном банкротстве механика мягче: освобождение может охватить и требования, не заявленные при введении процедуры. В МФЦ правило жёсткое и без исключений: чего нет в списке — то не списывается. Как устроен сам механизм списания в обеих процедурах, разобрано в статье как списываются долги.
Как выглядит. Список заполнен по памяти: два банка и микрозаём. За кадром остался ещё один заём трёхлетней давности, о котором давно не напоминали, — или долг перед знакомым по расписке.
Последствие. Долг забытого кредитора не спишется и останется в полном объёме — процедура пройдёт, а этот кредитор сможет требовать своё, как будто банкротства не было. Пропуск по невнимательности стоит ровно столько, сколько составляет незаявленный долг.
Как проверить. Пройтись по всем источникам, а не по воспоминаниям: кредитная история покажет займы, включая давно забытые, банк данных ФССП — производства, домашний архив — расписки. Молчание кредитора — не признак того, что долга нет.
Как выглядит. В списке указан банк, где брался кредит. Но долг давно продан, и должны вы уже коллекторскому агентству — оно и есть ваш кредитор.
Последствие. Требование принадлежит новому владельцу, а его в заявлении нет — строка со старым названием не закрывает фактический долг. «Неактуальный кредитор» — из самых частых ошибок подготовки, и цена у неё та же, что у забытой строки.
Как проверить. В кредитном отчёте виден актуальный владелец каждого долга; подтверждением служат и письма-уведомления об уступке. Если кредитор менялся, в список вносится тот, кому вы должны на день подачи.
Как выглядит. Долг указан «примерно» или по цифре годовой давности: помнилось 180 тысяч, а с процентами и неустойкой накопилось 240.
Последствие. Освобождение действует в пределах указанной суммы: если она занижена, разница не списывается и остаётся за вами. Завышение, к слову, не страшно — тогда долг списывается в пределах действительной суммы. Асимметрия подсказывает правило: сомневаетесь — лучше указать больше, но честнее просто взять точную цифру.
Как проверить. Суммы берут из личных кабинетов банков и МФО или справок о задолженности — с процентами и штрафами на сегодня. Цифры устаревают, поэтому черновик можно собрать заранее, а обновить суммы — ближе к дате подачи.
Как выглядит. Соединение первых трёх ошибок в одной привычке: сесть и выписать долги из головы — без отчётов, выписок и квитанций. Названия приблизительные, суммы округлённые, половина строк — «вроде всё».
Последствие. Каждая неточность работает по правилам выше: неузнанный кредитор — не списанный долг, неточная сумма — не списанный остаток. Память подводит почти всех: забытые долги при проверке по документам обнаруживаются у большинства.
Как проверить. Собрать список по шести бесплатным источникам — банк данных ФССП, кредитная история, кабинеты банков и МФО, кабинет налогоплательщика, ЖКХ, расписки — и на каждый долг иметь документ или запись, откуда взяты название и сумма. Один вечер против шести месяцев процедуры с дырой в списке.
Как выглядит. В списке — только «настоящие» долги, кредиты и займы. Транспортный налог, пени по коммуналке, долг по старой квартире кажутся мелочью, которую «и так заплачу» или которая «не считается».
Последствие. Для закона это такие же обязательства: налоги и ЖКХ указываются в списке наравне с кредитами, и не попавшие туда строки не списываются. Мелкий долг, оставшийся за рамками, живёт дальше — с начислениями и взысканием.
Как проверить. Налоги — в личном кабинете налогоплательщика или на Госуслугах; ЖКХ — по квитанциям и кабинетам управляющей компании и ресурсоснабжающих организаций, причём по каждому юридическому лицу отдельной строкой. После переездов отдельно проверить прежние адреса — коммунальный долг по старой квартире теряется из виду чаще всего.
Правильный список собирается не усилием памяти, а маршрутом по источникам — все они бесплатны, и на весь маршрут достаточно одного вечера. По порядку: банк данных ФССП покажет производства и взыскателей, кредитная история — все займы и их актуальных владельцев, личные кабинеты — точные суммы на сегодня, налоговая и ЖКХ — «маленькие» долги, архив — расписки. Итог — таблица «кредитор — основание — сумма», из которой заполнение утверждённой формы в МФЦ занимает считанные минуты. Пошаговый разбор всех шести источников — в статье как узнать все свои долги, полный чек-лист подачи — в разборе документов для МФЦ.
Последняя проверка перед подачей — не только полнота, но и состав: часть обязательств (алименты, возмещение вреда и другие категории) не списывается ни в какой процедуре, и их судьбу стоит понимать заранее — см. какие долги не списываются. А если сомнения остаются — например, старые долги с неясными суммами, — лучше потратить неделю на запросы, чем обнаружить после шести месяцев процедуры через МФЦ долг, который в неё не попал.
Что будет с долгом, которого нет в списке кредиторов?
Он не спишется. Во внесудебной процедуре освобождение не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении (пункт 2 статьи 223.6 закона о банкротстве). Забытый долг останется с вами после процедуры в полном объёме, а повторное внесудебное банкротство возможно не раньше чем через пять лет.
Что будет, если указать сумму долга меньше реальной?
Освобождение сработает только в пределах указанной суммы — остаток долга сохранится. Если сумма завышена, спишется в пределах действительной. Поэтому суммы берут не по памяти, а из личных кабинетов и справок кредиторов, и обновляют их ближе к дате подачи.
Долг продали коллекторам — кого указывать в списке?
Того, кому вы должны сейчас: коллекторское агентство, а не банк, где брался кредит. Актуальный владелец долга виден в кредитной истории, подтверждением служит и уведомление об уступке. «Неактуальный кредитор» — одна из самых частых ошибок при подготовке списка.
Нужно ли платить за составление списка кредиторов?
Нет. Формы заявления и списка утверждены, бланки выдадут в МФЦ и помогут с заполнением, а все источники данных о долгах — банк данных ФССП, кредитные отчёты, личные кабинеты банков и налоговой — бесплатны. Платная помощь осмысленна для спорных ситуаций, а не для заполнения формы.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше