Проверяем 12 популярных утверждений о банкротстве физлиц: что закон говорит о жилье, кредитах, работе, семье и выезде за границу — и где правда лишь отчасти.
Содержание
Большинство расхожих утверждений о банкротстве при проверке по закону оказываются неправдой или правдой лишь отчасти: единственное жильё защищено, официальная работа не мешает процедуре, долги на детей не переходят, а запрета на кредиты и выезд за границу после банкротства не существует. Ниже — 12 самых распространённых утверждений с вердиктом по каждому. Вердиктов три: Неправда, Правда лишь отчасти и Правда; каждый разбор опирается на закон о банкротстве (127-ФЗ) и на наши материалы, сверенные с первоисточниками.
У живучести этих мифов есть понятные причины. Часть из них — устаревшие сведения: закон о банкротстве регулярно меняется, и то, что было верно несколько лет назад, сегодня может не действовать. Часть — смешение двух разных периодов: временные ограничения во время судебной процедуры ошибочно переносятся на жизнь после неё. А часть мифов поддерживается намеренно: страхи «заберут детей» и «отнимут квартиру» удобны и для коллекторских угроз, и для рекламы, которая продаёт «спасение» от несуществующей опасности. Поэтому каждый пункт ниже мы проверяем одинаково: что именно написано в законе и есть ли у утверждения граница, за которой оно перестаёт быть правдой.
Неправда. Единственное пригодное для проживания жильё при банкротстве не забирают: оно защищено статьёй 446 ГПК РФ — и в судебной процедуре, и во внесудебной через МФЦ, независимо от суммы долга. Защита действует автоматически, в силу закона: квартира или дом, где вы живёте и другого жилья не имеете, не включается в конкурсную массу и не продаётся.
Исключений два, и о них стоит знать заранее. Первое — ипотека: заложенное жильё находится у банка в залоге, и у залога отдельный правовой режим. Второе — редкие случаи, когда суд оценивает жильё как явно избыточное; фиксированных порогов площади или стоимости закон не устанавливает, а речь даже в таких случаях идёт не о том, чтобы оставить человека без жилья. Что закон понимает под «единственным» и какие ситуации создают вопросы — в разборе единственное жильё при банкротстве.
Правда лишь отчасти. Запрета брать кредиты после банкротства нет — ни через пять лет, ни на следующий день после завершения процедуры. Реальная норма другая: в течение пяти лет при обращении за кредитом или займом гражданин обязан сообщать о факте своего банкротства (ст. 213.30). Сообщать — не значит «запрещено брать»: решение о выдаче принимает сам кредитор.
Доля правды в мифе есть: информация о банкротстве отражается в кредитной истории, и первое время получить новый кредит обычно сложнее. Со временем на решения кредиторов сильнее влияет текущее финансовое поведение — стабильный доход и отсутствие новых просрочек. Скрывать процедуру при этом бессмысленно и рискованно: сведения о банкротстве публичны, а ложные сведения при получении кредита закон относит к незаконным действиям. Полная карта ограничений и их сроков — в статье последствия банкротства.
Правда лишь отчасти. Типовые долги — кредиты, микрозаймы, ЖКХ, налоговые недоимки, расписки — действительно списываются. Но часть обязательств закон сохраняет при любой процедуре: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, текущие платежи, долги по зарплате перед работниками, умышленный вред имуществу и ряд других категорий из статьи 213.28.
Есть и более серьёзная оговорка: при недобросовестном поведении — ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества, незаконные действия — суд может не применить освобождение ко всем долгам сразу. И отдельное правило внесудебной процедуры: долг, который вы не включили в список кредиторов при подаче, не списывается. Важно при этом понимать масштаб: несписываемые категории — это отдельные долги, которые остаются на фоне списания остальных. Если у человека 800 тысяч долга по кредиту и 200 тысяч по алиментам, кредит спишется, а алименты останутся — итог процедуры ощутимый, но не «нулевой». Полный разбор категорий — в статье какие долги не списываются при банкротстве.
Неправда. Закон не связывает право на банкротство с занятостью: значение имеют признаки неплатёжеспособности, а не факт трудоустройства. Даже с зарплатой человек может быть неплатёжеспособным, если долговая нагрузка выше того, что он реально способен обслуживать.
Больше того, официальный доход расширяет выбор: он открывает путь к реструктуризации долгов — восстановительной процедуре, где долг гасится по утверждённому судом плану, имущество не распродаётся, а статус банкрота не присваивается. Если же дело доходит до реализации имущества, зарплата поступает в конкурсную массу не целиком: прожиточный минимум на должника и его иждивенцев сохраняется. Как это устроено — в статье банкротство с официальной работой.
Правда лишь отчасти. Обычная страховая пенсия по старости не входит в перечень доходов, полностью защищённых от взыскания: пока идёт исполнительное производство, пристав вправе удерживать из неё часть долга. Правда в другом: по заявлению должника за ним сохраняется прожиточный минимум — удержания рассчитываются так, чтобы ежемесячно оставалась сумма не ниже него. Полностью выведены из-под взыскания только отдельные выплаты — например, пенсия по случаю потери кормильца.
Для пенсионеров при этом есть своя хорошая новость: во внесудебном банкротстве предусмотрена отдельная ветка — если основной доход это пенсия, а исполнительный документ по долгу выдан не меньше года назад и долг не погашен, подать заявление через МФЦ можно, не дожидаясь, пока пристав окончит производство. Подробности — в статье банкротство пенсионера.
Неправда. Как общее правило долги на членов семьи не переходят: должником остаётся тот, кто брал обязательства. Банкротство — имущественная процедура, права детей она не затрагивает вовсе: жильё семьи защищено, из дохода должника сохраняется прожиточный минимум на каждого ребёнка, детские пособия взысканию не подлежат.
Два нюанса всё же есть, и путать их с «переходом долга» не стоит. Первый: если второй супруг подписал договор как созаёмщик или поручитель, это его собственное обязательство — оно существовало с самого начала и банкротством первого супруга не прекращается. Второй: совместно нажитое имущество в судебной процедуре может быть продано с выплатой доли второму супругу — независимо от того, на кого оно оформлено. Как закон разделяет долги и имущество семьи — в разборе банкротство одного из супругов.
Правда лишь отчасти. Судебная процедура действительно не бывает бесплатной: депозит суда 25 000 рублей, вознаграждение финансового управляющего, обязательные публикации — эти расходы установлены законом и не зависят от того, идёте вы с юристом или самостоятельно (по состоянию законодательства).
Но существует и полностью бесплатный путь — внесудебное банкротство через МФЦ. Ни госпошлины, ни управляющего, ни платных публикаций в нём нет: это конструкция самой процедуры, а не акция. Доступна она при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и одной из описанных в законе жизненных ситуаций. Что действительно бесплатно, а что скрывается за рекламой «банкротства за 0 рублей» — в разборе бесплатное банкротство.
Неправда. В перечне последствий завершённого банкротства (ст. 213.30) ограничения выезда нет. Временно ограничить выезд суд может только во время судебной процедуры, и это ограничение действует до завершения дела, после чего снимается. Во внесудебной процедуре через МФЦ такого механизма нет вовсе.
Единственная ситуация, когда выезд может быть ограничен уже после банкротства, связана не со статусом бывшего банкрота, а с конкретным долгом: если остались несписанные обязательства — например, алименты — и по ним возбуждено исполнительное производство, пристав вправе применять общие меры взыскания, включая ограничение выезда. Это следствие непогашенного долга, а не банкротства.
Неправда. Само по себе банкротство не входит в основания для увольнения: уволить работника только за то, что он проходит или прошёл процедуру, нельзя. Прямой обязанности сообщать работодателю о своём банкротстве у гражданина тоже нет.
Единственное связанное с работой последствие касается не найма, а корпоративного управления: три года после банкротства нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц, для финансовых организаций сроки дольше — от пяти до десяти лет. Работать бухгалтером, специалистом, руководителем отдела — можно сразу: эти позиции в органы управления не входят. Даже рядовая работа в банке или страховой компании — операционистом, менеджером, аналитиком — под ограничение не подпадает. Подробно эта тема разобрана в статье о банкротстве с официальной работой, ссылка на неё — в мифе 4.
Неправда — и опасная. Сделки должника перед банкротством проверяются в специальных окнах: до трёх лет назад — если сделка могла причинить вред кредиторам, до одного года — если встречное предоставление неравноценно. Дарение квартиры родственнику или продажа машины «по бумагам» незадолго до подачи — классические кандидаты на оспаривание: сделку отменят, а имущество вернут в конкурсную массу.
Хуже другое: сокрытие и переоформление имущества — это уже недобросовестность, из-за которой суд может не применить освобождение от долгов целиком. То есть человек рискует пройти всю процедуру и остаться со всеми долгами. Само по себе защищённое имущество — прежде всего единственное жильё — в таких манёврах не нуждается: уязвимой ситуацию делают именно сделки «на всякий случай», а не закон.
Неправда. Даже самая быстрая процедура — внесудебная через МФЦ — длится шесть месяцев со дня включения сведений в реестр, и только по её завершении долги из списка списываются. Судебное банкротство идёт заметно дольше: сроки зависят от процедуры и состава дела, а если суд утверждает план реструктуризации, расчёт по нему может занимать до пяти лет (по состоянию законодательства).
Практический вывод из этого простой: банкротство — не кнопка «обнулить», а процесс с понятными этапами. Зато по ходу процедуры долг «замораживается»: по общему правилу останавливается взыскание и перестают расти проценты и неустойки — ждать завершения приходится уже без коллекторских звонков по включённым в дело долгам.
Неправда. За словом «отказ» стоят три разные ситуации, и почти все их причины устранимы. МФЦ вернул заявление — это не запрет: в уведомлении указывается конкретная причина, её можно устранить и обратиться снова. Суд не признал заявление обоснованным — чаще всего не хватило документов, подтверждающих признаки неплатёжеспособности: их можно собрать и подать снова.
Единственный по-настоящему тяжёлый сценарий — процедура прошла, а освобождение от долгов не применили. Но он связан не с невезением, а с недобросовестностью: ложными сведениями, сокрытием имущества, незаконными действиями. Для честного должника с полными документами это редкий исход, и проверяется такой риск заранее — по собственным ответам на прямые вопросы. Все три вида отказа и способы проверить себя до подачи — в статье могут ли отказать в банкротстве.
Ещё один живучий миф не попал в дюжину и разобран отдельно — «долг сам сгорит через три года»: правда ли, что долг сгорает через три года.
Самый человеческий из мифов — «банкротиться стыдно» — разобран отдельно: стыдно ли банкротиться.
Мифы вокруг банкротства живучи, потому что эксплуатируют сильные страхи — жильё, дети, работа. Проверить очередное «все знают, что…» помогают три правила.
И последнее. Ни один разбор мифов не отвечает на главный вопрос — «а как в моём случае?». Границы правил зависят от сумм, дат, состава имущества и семейной ситуации, поэтому развилки надёжнее проверять не по общим статьям, а по вашим конкретным ответам.
Заберут ли единственную квартиру при банкротстве?
Нет. Единственное пригодное для проживания жильё защищено статьёй 446 ГПК РФ — и в судебной процедуре, и во внесудебной через МФЦ. Исключения: ипотечное жильё, которое находится в залоге у банка, и редкие случаи, когда суд оценивает жильё как явно избыточное.
Правда ли, что после банкротства нельзя брать кредиты?
Запрета нет. В течение пяти лет действует обязанность сообщать кредитору о факте своего банкротства (ст. 213.30), а решение о выдаче принимает сам банк или МФО. Информация о процедуре отражается в кредитной истории, поэтому первое время получить кредит обычно сложнее.
Списываются ли при банкротстве все долги?
Не все. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, текущие платежи и ряд других категорий из статьи 213.28 сохраняются при любой процедуре. А при недобросовестном поведении должника суд может не применить освобождение ко всем долгам сразу.
Переходят ли долги банкрота на супруга или детей?
Автоматически — нет. Второй супруг отвечает только по обязательствам, которые принял сам (созаёмщик, поручитель), и по долгам, которые суд признает общими. На детей долги не переходят: банкротство — имущественная процедура, права детей она не затрагивает.
Хотите разобраться в своей ситуации?
Бесплатный расчёт по вашим ответам: доступные варианты, риски и план действий. Без телефона, email и регистрации.
Читать дальше