Созаёмщик не платит свою половину кредита

«Половин» в кредите юридически нет: ответственность созаёмщиков солидарная, и банк вправе требовать весь платёж с любого. Что делать, если второй не платит.

Содержание

1. 1.Почему банк вправе требовать всё именно с вас
2. 2.Ваша договорённость не исчезла — она живёт в другой плоскости
3. 3.Что сделать по шагам
4. 4.Если тянуть весь кредит не по силам
5. 5.Если созаёмщик — супруг или бывший супруг

Юридически «половин» в кредите не существует. Ответственность созаёмщиков — солидарная: банк вправе требовать долг как со всех должников совместно, так и с любого из них — полностью или в части (ст. 323 ГК РФ). Договорённость «каждый платит свою часть» — внутренняя: она может быть честной и даже письменной, но банк она не связывает. Поэтому, когда второй созаёмщик перестал платить, просрочка возникает по общему кредиту, а требование банка к вам — на всю сумму — законно. Ниже — почему так устроено, что можно сделать в отношениях с созаёмщиком и с банком и как быть, если платить целиком не по силам.

Почему банк вправе требовать всё именно с вас

Созаёмщик — не «запасной» и не «половинный» должник. Подписав кредитный договор, вы стали должником по всей сумме с первого дня — не «на случай, если основной перестанет платить». Банк с самого начала видит во всех подписавших равных должников и вправе начать взыскание с любого — например, с того, с кого взыскивать удобнее: у кого есть официальный доход и счета.

Отсюда главное разочарование этой ситуации: «он обещал платить свою часть» — аргумент, который в разговоре с банком не работает. Для банка нет «его части» и «вашей части», есть один кредит и несколько должников по нему. Подробный разбор самой роли — в статье банкротство созаёмщика; созаёмщика при этом важно не путать с поручителем — роли устроены по-разному, их различие разобрано в материале спишется ли долг по поручительству.

Ваша договорённость не исчезла — она живёт в другой плоскости

Внутренняя договорённость о «половинах» имеет значение, но не в отношениях с банком, а в отношениях между вами и созаёмщиком. Закон здесь даёт опору: созаёмщик, который погасил долг, по общему правилу вправе в порядке регресса требовать приходящиеся доли с остальных должников (ст. 325 ГК РФ).

Практически это означает стратегию из двух параллельных линий. Первая — не углублять просрочку перед банком, насколько это возможно: последствия просрочки по общему кредиту касаются вас напрямую. Вторая — решать вопрос с самим созаёмщиком, вплоть до взыскания его доли. Это отдельная гражданская история со своими сроками и доказательствами: как она сложится, зависит от документов и обстоятельств, и оценивать её перспективы стоит со специалистом. Что можно делать уже сейчас — сохранять подтверждения каждого своего платежа и переводить договорённости с созаёмщиком в письменную форму.

Что сделать по шагам

1. Поднимите кредитный договор и посмотрите, кем вы в нём названы: заёмщик, созаёмщик или поручитель. Роли легко перепутать, а суммы и порядок требований у них разные.
2. Уточните в банке актуальный остаток долга, состояние платежей и размер просрочки — решения стоит принимать по цифрам, а не по словам созаёмщика.
3. Выйдите на связь с банком сами, если платить весь взнос не получается: обсудить условия обслуживания долга почти всегда полезнее, чем молчать, — молчание взыскание не останавливает.
4. Фиксируйте свои платежи. Каждый взнос, который вы делаете за двоих, — потенциальная часть будущего требования к созаёмщику: сохраняйте квитанции и выписки.
5. Поговорите с созаёмщиком письменно — так, чтобы договорённость и её нарушение были видны не только на словах.

Если тянуть весь кредит не по силам

Когда общий платёж неподъёмен, работает то же решение, что и для любого собственного долга, — банкротство. Долг созаёмщика — ваше собственное денежное обязательство, и в вашем банкротстве он списывается как обычный кредит при добросовестном прохождении процедуры (ст. 213.28 закона о банкротстве). Право подать заявление есть без нижней границы суммы долга, а при долге от 500 тысяч рублей, когда рассчитаться со всеми кредиторами уже невозможно, подача становится обязанностью (ст. 213.4). Кредит, где вы созаёмщик, нужно включить в список кредиторов — даже если фактически по нему платил другой человек.

Важно понимать границы этого решения: ваше банкротство не снимает долг со второго созаёмщика — банк вправе требовать с него дальше. И наоборот: если банкротство проходит он, вас это не освобождает — чтобы списать долг лично с себя, нужна собственная процедура. Оценить, подходит ли она вам и с чего начинать, помогает разбор можно ли вам подать на банкротство.

Если созаёмщик — супруг или бывший супруг

Правило то же: каждый супруг-созаёмщик отвечает перед банком как полноценный должник, и семейный статус «половин» тоже не создаёт. Но семейная ситуация добавляет вопросов — общее имущество, общие обязательства, судьба совместных покупок, — и разбирать их нужно отдельно: как это устроено, показано в материале банкротство одного из супругов.

Итог простой, хотя и не утешительный: спорить с банком о «половинах» бесполезно — эту энергию разумнее направить на два реальных рычага. С созаёмщиком — фиксация и взыскание его доли; с долгом — переговоры с банком, а если долг перестал быть подъёмным, то собственная процедура банкротства.