Банкротство созаёмщика по кредиту

Созаёмщик отвечает по кредиту как основной должник: это ваше собственное обязательство, и в банкротстве оно списывается как обычный долг.

Содержание

1. 1.Кто такой созаёмщик и почему это ваш долг
2. 2.Созаёмщик и поручитель: в чём разница
3. 3.Что с кредитом, когда банкротится один из созаёмщиков
4. 4.Если созаёмщик — ваш супруг
5. 5.Долг созаёмщика — в список кредиторов
6. 6.Что проверить в своей ситуации

Созаёмщик отвечает по кредиту наравне с основным заёмщиком: это не «чужой» долг, а ваше собственное денежное обязательство, которое возникло в момент, когда вы подписали кредитный договор. Поэтому в вашем банкротстве оно списывается как обычный кредит — при добросовестном прохождении процедуры (статья 213.28 закона о банкротстве). Созаёмщик и поручитель — это разные роли, и их стоит различать; но для списания итог у них близкий: и то, и другое закон не относит к несписываемым долгам.

Кто такой созаёмщик и почему это ваш долг

Созаёмщик подписывает кредитный договор вместе с основным заёмщиком. Чаще всего так делают, чтобы банк одобрил нужную сумму: доходы заёмщиков складываются, и кредит выдают больше. Но у этого есть обратная сторона, о которой в момент подписания думают редко: с точки зрения банка все, кто подписал договор, — должники наравне.

Юридически это называется солидарной ответственностью. Простыми словами: банк вправе требовать весь долг с любого из созаёмщиков по своему выбору — не «вашу половину», а всю сумму целиком. Вы должник по кредиту с первого дня, а не «на случай, если основной перестанет платить». Именно поэтому в банкротстве это ваш собственный долг — обычное денежное требование к вам. А обычные денежные требования при добросовестном банкротстве списываются наравне с вашими личными кредитами и займами; в перечень долгов, которые не списываются, созаёмство не входит.

Отсюда частое заблуждение. Многие считают, что созаёмщик — это своего рода подстраховка, «второй номер», к которому банк обратится разве что в крайнем случае. На деле банк с самого начала видит в созаёмщике равного должника и вправе начать взыскание именно с него — например, если с него удобнее взыскивать. Для банкротства это, как ни странно, хорошая новость: раз долг признаётся вашим, он и списывается в вашем собственном деле. Закон прямо позволяет кредитору требовать долг как со всех должников совместно, так и с любого из них — полностью или в части (ст. 323 ГК РФ).

Созаёмщик и поручитель: в чём разница

Эти две роли часто путают, хотя устроены они по-разному:

• —Созаёмщик берёт кредит вместе с основным заёмщиком. Деньги идут на общую цель, а отвечать он обязан солидарно и с самого начала — как полноправный должник.
• —Поручитель сам кредит не берёт. Он обязуется отвечать перед банком, если заёмщик перестанет платить, — до этого момента его обязательство как бы «спит».

Роли разные, но для банкротства вывод похож: и обязательство созаёмщика, и обязательство поручителя — это ваши собственные денежные обязательства, а не «чужой долг, который к вам перешёл». И то, и другое списывается в вашем банкротстве при добросовестности и не входит в несписываемые (пункт 5 статьи 213.28). Подробный разбор второй роли — в материале спишется ли долг по поручительству. Практический смысл различия в другом: прежде чем что-то решать, важно точно понять, кем вы значитесь в договоре, — от этого зависят суммы и порядок.

Что с кредитом, когда банкротится один из созаёмщиков

Здесь важно не спутать две вещи: ваше освобождение от долга и судьбу самого кредита. Банкротство освобождает от обязательства именно вас. Но кредит был общим, и, если созаёмщиков было несколько, у банка остаётся второй участник — основной заёмщик или другой созаёмщик. С него банк вправе требовать долг дальше, в силу той же солидарной ответственности. То есть списывается персонально ваша ответственность, а не «весь кредит сразу для всех».

Пример, как это выглядит. Двое взяли потребительский кредит созаёмщиками — 600 тысяч рублей на общие нужды. Со временем у одного из них накопились и другие долги, платить он больше не может и подаёт на собственное банкротство. Кредит, где он созаёмщик, входит в его дело наравне с прочими обязательствами и по завершении процедуры при добросовестном поведении списывается — лично с него. Но обязательство перед банком на этом не заканчивается: второй созаёмщик остаётся должником и продолжает отвечать по кредиту. Освобождение получил один человек, а не «кредит целиком».

Это стоит понимать заранее, особенно когда второй созаёмщик — близкий человек: после вашего банкротства нагрузка по кредиту может лечь на него, и его обязанность перед банком сохраняется в полном объёме (та же солидарная ответственность, ст. 323 ГК РФ). Созаёмщик, который погасил долг, по общему правилу вправе в порядке регресса требовать приходящиеся доли с остальных должников (ст. 325 ГК РФ). Как такое регрессное требование соотносится с вашим уже состоявшимся освобождением — вопрос, который решается по обстоятельствам дела: закон о банкротстве сохраняет силу за требованиями, о наличии которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения реализации имущества (пункт 3 статьи 213.28). Поэтому второго созаёмщика логично указать в списке и не оставлять его в неведении о процедуре, а сам расклад — разобрать с юристом по документам.

Право подать на собственное банкротство есть у вас без нижней границы суммы долга, а при долге от 500 тысяч рублей, когда рассчитаться со всеми кредиторами уже невозможно, подача становится обязанностью (статья 213.4 закона о банкротстве). Долг, где вы созаёмщик, при этом учитывается как ваше обязательство наравне с остальными.

Если созаёмщик — ваш супруг

Супруги часто выступают созаёмщиками вместе — особенно по крупным кредитам. Здесь работает то же правило: каждый супруг-созаёмщик отвечает по кредиту как собственный должник и в своём банкротстве освобождается от этого долга при добросовестном прохождении процедуры. Но семейная ситуация добавляет вопросов — общее имущество, доли, совместные обязательства, — и их разбирают отдельно; как именно, показано в материале банкротство одного из супругов.

Особый случай — ипотека. Если вы созаёмщик по ипотечному кредиту, заложенная квартира живёт по отдельному правовому режиму, и такую ситуацию не стоит решать по общим инструкциям — лучше сначала разобрать её со специалистом.

Долг созаёмщика — в список кредиторов

Здесь важно не перепутать два разных правила. Во внесудебной процедуре через МФЦ список жёсткий: освобождение не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении (пункт 2 статьи 223.6). В судебном банкротстве правило другое: гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов, в том числе требований, не заявленных при введении реструктуризации или реализации имущества (пункт 3 статьи 213.28). То есть забытый кредитор в судебном деле сам по себе освобождение не отменяет.

Но это не повод не указывать созаёмный кредит — по двум причинам, прямо записанным в законе. Во-первых, освобождение не распространяется на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения реализации имущества: такой долг переживёт процедуру. Во-вторых, если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения управляющему или суду, суд вправе не применить освобождение от обязательств вовсе (пункт 4 статьи 213.28) — то есть риск не в одном забытом долге, а во всём деле.

Про созаёмство забывают чаще, чем про собственные кредиты: платит по нему пока основной заёмщик, обязательство «не на слуху», а договор мог быть подписан давно. Поэтому перед подачей стоит поднять кредитный договор, где вы значитесь созаёмщиком, и внести банк в список — даже если сейчас платит другой и требований лично к вам ещё не предъявляли.

Самый частый конфликт созаёмщиков — второй созаёмщик не платит «свою половину»: почему юридически «половин» не существует и что делать.

Что проверить в своей ситуации

Если вы созаёмщик и думаете о банкротстве, начните с трёх шагов:

1. Поднимите все кредитные договоры. Найдите каждый договор, под которым стоит ваша подпись, — по каждому посмотрите сумму, остаток и условия.
2. Выясните свой статус в каждом договоре: заёмщик, созаёмщик или поручитель. Это видно по тому, как вы поименованы в договоре, и от этого зависит, как долг войдёт в дело. Три роли легко перепутать, а последствия у них разные.
3. Оцените, какой путь подходит. Собрав картину долгов, посмотрите, подходит ли вам банкротство и что именно оно спишет, — с этого начинается материал можно ли вам подать на банкротство. А как проходит банкротство, когда основные долги — это кредиты и займы, разобрано в материале банкротство по кредитам.