Спишется ли долг по кредитной карте при банкротстве

Долг по кредитной карте — обычный потребительский кредит: списывается как любой заём, вместе с процентами, неустойкой и комиссиями.

Содержание

1. 1.Кредитная карта — это тот же кредит
2. 2.Что входит в долг по карте — и всё идёт в список
3. 3.Овердрафт и карта рассрочки
4. 4.Долг по карте продали коллекторам
5. 5.Крупные траты по карте перед банкротством
6. 6.Карта как единственный долг
7. 7.Что сделать

Долг по кредитной карте — это обычный потребительский кредит, и в банкротстве он списывается так же, как любой другой заём. Для освобождения не важно, что деньги вы тратили с карты, а не получали наличными: кредитная карта — это возобновляемый кредитный лимит, а задолженность по ней — денежное обязательство перед банком. Такой долг не входит в перечень обязательств, которые закон сохраняет всегда (статья 213.28 закона о банкротстве), и освобождается по общим правилам, если должник добросовестен.

Кредитная карта стоит в одном ряду с кредитом наличными, автокредитом и займом в МФО — для банкротства это однородные денежные обязательства, которые списываются по общим правилам. Общая картина по всем кредитам и займам собрана в разборе банкротство по кредитам и микрозаймам; здесь разберём именно карту: из чего складывается долг по ней и что важно не упустить.

Кредитная карта — это тот же кредит

С точки зрения закона неважно, как выдан кредит — наличными, переводом или в виде лимита на карте. Карта просто даёт доступ к заёмным деньгам банка: вы тратите в пределах лимита, а потраченное становится вашим долгом. Поэтому задолженность по карте — такое же денежное обязательство, как кредит наличными, и попадает в тот же список долгов, освобождаемых по статье 213.28.

В перечне долгов, которые закон списывать не позволяет (алименты, возмещение вреда, текущие платежи и другие), кредитной карты нет. Значит, для добросовестного должника она списывается наравне с остальными кредитами. Как именно происходит освобождение, разобрано в материале как списываются долги.

Что входит в долг по карте — и всё идёт в список

Долг по карте — это не только потраченный лимит. В него входят:

• —основной долг — сумма, которую вы фактически использовали;
• —проценты за пользование кредитными деньгами;
• —неустойка и штрафы за просрочку платежей;
• —комиссии — за обслуживание, снятие наличных, дополнительные услуги.

В список кредиторов включают всю сумму задолженности целиком, а не только основной долг, — и все эти начисления списываются вместе с телом долга. Например, при лимите 200 тысяч рублей израсходованы все 200 тысяч, а сверху набежали проценты и неустойка за просрочку — в список идёт вся сумма, а не только изначальные 200 тысяч. Чтобы узнать точную цифру со всеми процентами и комиссиями, запросите в банке справку о полной задолженности по карте на текущую дату.

Овердрафт и карта рассрочки

К тем же обычным долгам относятся и близкие продукты. Овердрафт — перерасход по дебетовой или зарплатной карте — это краткосрочный кредит банка и такое же денежное обязательство. Задолженность по карте рассрочки за покупки — это долг перед организацией, выдавшей карту. И то, и другое списывается как обычный долг и так же вносится в список кредиторов: разные названия банковских продуктов на возможность освобождения не влияют, важно, что это денежные обязательства.

Долг по карте продали коллекторам

Банк может передать долг по карте коллекторам — продать право требования. На возможность списания это не влияет: долг остаётся тем же обязательством и освобождается в общем порядке. Но в списке кредиторов нужно указать актуального владельца долга — то есть коллекторское агентство, которому долг перешёл, а не первоначальный банк. Иначе обязательство не попадёт в процедуру и не спишется.

Узнать, кому вы должны сейчас, можно в банке, из уведомления об уступке долга или в своей кредитной истории — там виден текущий владелец обязательства. Что вообще происходит при просрочке по карте и передаче долга, разобрано в материале что будет, если не платить кредит.

Крупные траты по карте перед банкротством

Здесь единственная оговорка, и касается она не типа долга, а поведения. Крупные покупки или снятие наличных по карте незадолго до подачи на банкротство могут вызвать вопросы — особенно если вы наращивали долг, уже понимая, что не сможете его вернуть. Пункт 4 статьи 213.28 перечисляет действия, при которых освобождение не применяется: среди них — сообщение кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, мошенничество, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Последствие общее: суд может не списать долги вообще — все сразу, а не только спорный.

Важно не впадать и в другую крайность. Обычное пользование картой — не проблема: сам факт трат по карте в перечне пункта 4 не назван, как не названо там и «наращивание долга» само по себе. Речь о действиях, которые закон описывает прямо, — например, когда при оформлении кредита кредитору сообщили заведомо ложные сведения о доходе или об уже имеющихся обязательствах. Как поведение должника влияет на списание в целом, разобрано в материале какие долги не списываются.

Карта как единственный долг

Если кредитная карта — ваш единственный долг, списывается она так же, как и в любом другом случае. Другой вопрос — подходит ли банкротство именно вам: у процедуры есть последствия, и при одном небольшом долге по карте иногда разумнее сначала рассмотреть другие варианты. А при крупной задолженности, которую нечем обслуживать, банкротство как раз может быть решением. Что доступно в вашей ситуации и стоит ли вообще идти в процедуру, помогает оценить разбор можно ли вам подать на банкротство.

Что сделать

1. Узнайте полную задолженность по карте. Запросите в банке справку с разбивкой: основной долг, проценты, неустойка, комиссии. В процедуру идёт вся сумма, а не только потраченный лимит.
2. Включите долг в список кредиторов. Укажите актуального кредитора — банк или коллектора, если долг продан, — и полную сумму. Во внесудебной процедуре через МФЦ это критично: освобождение не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении (п. 2 ст. 223.6). В судебной процедуре незаявленные требования по общему правилу тоже освобождаются (п. 3 ст. 213.28), но сокрытие сведений — самостоятельное основание не применить освобождение (п. 4 ст. 213.28).
3. Не совершайте крупных трат и снятий по карте перед подачей. Наращивание долга незадолго до банкротства может вызвать вопросы к добросовестности и поставить под угрозу освобождение.